Мы склонны причислять наши желания к «нуждам» и учитываем это в бюджете.
Как правильно экономить семейный бюджет? Когда смотришь на распродажи бытовой техники и электроники, становится ясно, что практически все товары в магазине - явно лишние. Мне НЕ нужен большой телевизор с плоским экраном. Мне НЕ нужен смартфон. Мне НЕ нужен красивый новый ноутбук.
Самое интересное, что часто мы причисляем всё это к «нуждам».
К примеру, взять сотовый телефон. Понятно,что он необходим для чрезвычайных ситуаций. Но простой телефон под рукой отлично справится, чтобы в случае чего позвонить 112. Такие телефоны стоят дешево - вам даже не нужен план для его покупки. Тем не менее, у большинства есть более дорогие смартфоны.
Ту же самую аналогию можно провести с телевизором. Единственный довод, из-за которого телевизор может оказаться нужным - это экстренные сообщения, да и то, их можно узнать в интернете. Несмотря на это, у большинства семей есть, как минимум, один телевизор дома.
Но это не аргумент выкидывать телевизор или сотовый телефон. Дело в другом. Нужно понять, что почти всё, на что уходит много расходов, не так-то и необходимо на самом деле.
Почему телефоны последней модели не стоит добавлять в категорию нужд и учитывать их в бюджете.
Во-первых: люди, живут от зарплаты до зарплаты.
Это значит, что если их доходы немного снизятся по какой-то причине, для них это будет финансовым затруднением минимум месяц. Часть из них еще и
Это значит, есть семьи, которые имеют сотовый телефон и телевизор, при этом, и тратят деньги с кредитной карты.
Тут наклёвывается вывод - это рецепт катастрофы. У людей с такой или похожей ситуациями имеются повышенные желания - новые смартфоны и телевизоры, которые они приравнивают к потребностям — нормальному питанию, одежде и крову.
Во-вторых: когда желания воспринимаются как нужды.
Появляется чувство, что вы никогда не будете удовлетворены желаниями, несмотря на постоянные покупки. Телефон удовлетворит вас, но вам наверняка захочется заплатить ещё и за приложение или игру на него или новый чехол и пленку на экран. С телевизором та же самая ситуация.
Тем не менее, когда вы видите всё это как потребность, у вас может возникнуть чувство, что вы мало тратите на себя . Со счетами за сотовый телефон, мобильный и домашний интернет, платой за новый смартфон, когда старый выйдет из строя, компьютер и несколько телевизоров, и так далее, вы легко потратите тысячи рублей каждый месяц на то, что хотите, просто потому что посчитали эти вещи нужными. Вы легко ощутите, что давненько не тратились на себя.
В-третьих: когда вы тратите тысячи рублей в месяц на различные желания, становится очень сложно достичь финансовых целей.
Особенно когда доход не очень высок. Давайте представим, что у вас счёт за сотовый телефон 1250 ₽, оплата за интернет 450 ₽, покупка нового телевизора - 18 000 ₽ каждые пять лет (это 300 ₽ в месяц), замена сотового телефона - 48 000 ₽ каждые два года (это ещё 2 000 ₽ в месяц). И всего мы получаем 4 000 ₽ в месяц на желания, которые люди определяют как нужды.
Эта система довольно проста - она предлагает 50% от доходов тратить на обязательные нужды (коммунальные услуги и аренда), 30% на желания (развлечения, телефон, интернет, кафе и т.д.), а 20% оставлять на будущее (например, на погашение долгов и на накопления, которые можно увеличить, используя ).
Есть ли в этом смысл? Да, так как многие люди часто превращают «желания» в «нужды». Их бюджет больше похож на 80/20/0, потому что 80% их доходов идут на «нужды», некоторые из которых действительно являются нуждами, например коммунальные услуги, а другие просто преобразованы в потребности, например новый телефон.
Им всё ещё нужно что-нибудь, чем можно похвастаться, такой образ жизни практически не оставляет средств, которые можно сэкономить и отложить на будущее. Это главная причина того, почему люди живут от зарплаты до зарплаты.
Во-вторых: посчитайте ваши фактические расходы в течение обычного месяца.
Посмотрите на счета и расходы. Узнайте общую сумму регулярных платежей и излишних потребностей, например Starbucks, фастфуд и новая одежда и посмотрите, удаётся ли вместить всё это в 30% от вашей зарплаты.
У подавляющего большинства, эта сумма и близко не будет около 30%. Желания будут занимать как минимум половину и даже больше ежемесячных расходов.
Просмотрите список, вы поймёте, что большинство расходов на «хотелки» просто неприемлемы . Значительную сумму составит то, что вы даже не помните. Будут и прочие расходы, от которых вы почти не получили никакой пользы, даже если помните их.
Необходимо убрать именно это, чтобы добраться до цифры в 30%, а не такие вещи, как сотовый или интернет. Лучшие сокращения расходов идут от тех покупок, которые настолько незначительны для вас, что после избавления от них вы даже ничего не заметите.
В-третьих: уделите время и обсудите семейный бюджет, используя модель 30/25/45.
30% нужды, 25% желания и 45% накопления. 25% разделите на двоих. Например, вы не очень любите телевизор, в то время как супруга тянет вас что-то посмотреть, следовательно, счёт за кабельное ТВ лежит на ней. Поделите поровну счёт за телефон и за интернет. Из того, что осталось, вы, как семья, пару раз сходите ресторан, с (и это тоже разделите) и как-нибудь расслабьтесь, при этом каждому «позволено» заниматься чем он хочет.
Это «позволение» - последняя часть ваших ежемесячных «желаний». Эти деньги можно использовать на хобби, или на что-то случайное, что вы могли бы желать.
Ещё одна полезная тактика в вопросе как правильно сэкономить семейный бюджет.
В совокупности с вышесказанным это автоматизация сбережений. Достаточно подключить услугу автоматического перевода с вашего счета определённой суммы на сберегательный счёт каждый месяц. Дату этой регулярной операции поставить следующий день после зарплаты.
Это даёт гарантию, что вы сэкономите, вдобавок сразу наложит ограничение на желания. Можно, сказать, это двойная победа, ведь достигаются сразу 2 цели - трата меньшего количества денег на желания и откладывание на будущее. После подключения этой опции не будут требоваться дополнительные усилия для экономии.
Используйте эти инструменты, для обеспечения гарантии, что излишние потребности не навредят вашему бюджету. Соблюдение данных шагов будут держать «желания» в узде, не создавая чувство лишения, отчасти потому что вы удалили самые расточительные из желаний, а отчасти потому, что обращаете внимание на «излишние потребности» в жизни и отмечаете их как желания, ведь у вас и так многое есть в жизни.
Смотрите, как семья из 4 человек с доходом на одного члена семьи меньше прожиточного минимума, в которой работает только муж, жена в декрете, делает ремонт квартиры, платит кредит, знает и делать накопления.
В вашей копилке есть еще один способ, как использовать систему распределения семейного бюджета.
Делитесь ею с друзьями!
Моя подруга, которая находится в декретном отпуске, когда муж приносит зарплату, распределяет ее по конвертам. Иногда число конвертов достигает 7-10 штук. Сегодня хочу предложить вам метод учета финансов, который не подразумевает бесконечные конверты. Под катом информация о методе 50/20/30 , которым пользуемся мы в моей семье.
Правило помогает определить порядок расходования денег.
Итак, делим расходы на три части.
1. Обязательные расходы.
Оплата коммунальных услуг, арендная плата, если вы снимаете жилье, платежи по ипотеке, по другим кредитам, посещение каких-то курсов и тому подобные расходы. На эти расходы отводится 50% вашего дохода. Кстати, нужно следить за тем, чтобы обязательные расходы не превышали 50% вашего дохода. Иначе либо повышайте доход, либо снижайте количество обязательных платежей.
2. Финансовые цели.
Для финансовых целей мы откладываем 20%. Это, в первую очередь, накопление на финансовую подушку безопасности. Подушка безопасности определяется как: 6*ежемесячные расходы. Она позволяет вам спокойно жить полгода в случае потери источника дохода, пока вы ищите новый. Те, у кого такая подушка безопасности уже есть, могут подтвердить, она дает невероятное ощущение защищенности, обязательно создайте себе такую, если у вас ее еще нет. Создается она на депозите (вкладе) в банке, обязательным условием депозита должна быть возможность частичного снятия без штрафов/потери процентов. Депозитом этим, находящимся "под рукой", вы можете пользоваться только в экстренных случаях. Покупка новых зимних сапог, пока они на распродаже, не является экстренным случаем;) Далее, это ваша личная финансовая мечта: путешествие, новая машина, новая шуба. И третье, это откладывание денег на пенсию. Все прекрасно знают, какая пенсия в нашем государстве, откладывать на активную "старость" нужно уже сейчас, сначала это может быть какой-то депозит, а далее уже серьезные методы инвестирования.
3. Универсальные расходы.
Питание, развлечения, расходы на детей и прочее. Питание, одна из основных частей расходов, отнесена в эту часть, потому что ее размер может очень сильно варьироваться. Только вы определяете свои расходы по питанию в этом месяце, будете ли вы ужинать в ресторанах или дома, покупаете ли вы готовые полуфабрикаты или идете на рынок для создания домашних заготовок - все зависит только от вас. На эту часть расходов уходит 30% вашего дохода. Кстати, это является одной из самых сложных частей, по-крайней мере для нашей семьи. На ежедневные расходы часто уходит более 30% дохода.
Метод хорош тем, что вы сами подстраиваете его под себя, естественно, всегда случаются погрешности от процентов в ту или иную сторону. Мы сейчас, например, откладываем на финансовые цели только 15%, причем бОльшая их часть уходит на сбор денег для путешествия в следующем году.
Мне нравится этот метод тем, что деньги расходуются по четкой иерархии, которую ты определяешь сам, и которой не так сложно следовать .
Какими методами учета доходов и расходов пользуетесь вы? Было бы интересно узнать!
Итак, вы определили, сколько у вас есть денег и на что вы их тратите. Если нет, прочтите и потом возвращайтесь сюда.
Самое время оптимизировать свои расходы. В этой статье я расскажу о методе планирования семейного бюджета по правилу 20/30/50.
Что такое семейный бюджет 20/30/50?
Из названия правила становится понятно, что будет происходить распределение 100% доходов в соотношении 20%, 30% и 50%. Самое важное это то, какие расходы в какую из долей входят. Рассказывать о распределении доходов я буду в порядке важности расходов. Проще говоря, расскажу, на что деньги нужно откладывать в первую очередь, а что будет финансироваться по «остаточному принципу».
20% — накопления
Да, первым делом мы со всех доходов откладываем 20% на накопления. Лучше всего завести для этих целей отдельный счет в банке, и открыть на нем депозит без возможности досрочного снятия. Так вы убережете себя от соблазна потратить эти деньги. Данный расход должен быть первым, потому что в противном случае у вас не получится отложить не то что 20%, а, скорее всего, вообще нисколько.
Эти деньги мы копим на что-то значимое и важное — на квартиру, машину, путешествие и т.п. Не нужно откладывать деньги «на черный день», сочините себе мечту и начните копить на нее. С позитивным настроем Вам будет гораздо проще это сделать.
Важно! Если вы только начинаете планировать свой бюджет, и вам тяжело откладывать сразу 20% от дохода, начните с 10%. Как только поймете, что это не сложно, постепенно увеличивайте сумму до тех пор, пока она не составит пятую часть заработка.
Я рекомендую откладывать на сбережения 20% от всех поступающих к вам доходов, независимо от суммы и источника поступления. Вам может показаться, что 200 рублей, отложенные от случайно заработанной тысячи, это мало, и для общей суммы накопления не сыграют особого значения. Но это не так, именно из таких маленьких сумм и складываются большие, которые можно потратить на свои мечты. Кстати, после того, как вы накопите нужную сумму и купите то, о чем мечтали, не прекращайте делать сбережения, просто придумайте себе новую цель.
50% — основные расходы
После того, как вы отделите сумму на накопления, необходимо распределить оставшиеся деньги. В этот момент вам пригодится список расходов прошлого месяца, который вы сделали ранее. Из этих расходов прежде всего необходимо выделить постоянные, суммы которых фиксированы, например, коммунальные платежи, оплата транспорта, детских кружков и т.п., и отложить деньги на них.
Оставшиеся деньги (не забывайте, не от всей суммы месячного дохода, а от 50%) пойдут на расходы, сумма которых не определена точно, например, на продукты питания, канцелярские товары детям и т.п. Важно понимать, что эти расходы зависят только от нас, и могут быть скорректированы. Вы можете перестать покупать полуфабрикаты и начать готовить еду самостоятельно, или подписаться на рассылку о скидках от ближайшего супермаркета и экономить на продуктах. Конечно, при этом нужно сохранять здравый смысл, но вариантов того, как сэкономить без ущерба для качества жизни, сейчас огромное количество.
Если после распределения денег на фиксированные платежи у вас остается совсем мало денег на основные расходы, вы можете добавить деньги из третьего блока —
30% — необязательные расходы
В эту категорию можно отнести расходы, без которых вы вполне сможете прожить (хотя, возможно, и с некоторым дискомфортом). Сюда относятся расходы на развлечения, покупку одежды, питание вне дома и прочие приятности.
Этот блок должен финансироваться по остаточному принципу, и именно из него нужно брать деньги на непредвиденные расходы (например, лекарства, срочный ремонт бытовой техники или одежды и т.д.) и в случае, если вы превысите лимит по обязательным расходам.
Как планировать ежегодные расходы?
Описанный выше метод предполагает, что в течение года у вас месяц от месяца примерно одинаковые доходы и примерно одинаковые расходы. Но на практике получается, что есть расходы, которые случаются один или несколько раз в год. Например, раз в год нужно покупать страховку для автомобиля, стоимость которой существенна для месячного бюджета. Или, скажем, новогодние праздники, которые требуют большого количества денег на подарки всем родным и друзьям. К таким расходам можно также отнести оплату налогов, членских взносов за дачу, покупку путевок в детский лагерь, сборы детей в школу в августе.
Самый простой способ решения проблемы таких крупных расходов — разбивка их на месяцы. Например, вы знаете ориентировочную стоимость страховки для своего автомобиля. Разбейте ее на 12 частей и откладывайте каждый месяц небольшую сумму, чтобы к моменту, когда ее нужно будет оплачивать, у вас не появилось дыры в бюджете.
Для таких расходов лучше всего завести отдельный счет в банке и также открыть на нем депозит, но уже с возможностью снятия денег в любой момент.
Кому подходит этот способ планирования семейного бюджета?
Всем. Этот способ достаточно простой, для того, чтобы его мог использовать новичок в финансовом планировании, и в то же время, он позволяет полностью решить вопрос организации и оптимизации семейного бюджета.
Для того чтобы финансовое положение было стабильным, не обязательно зарабатывать миллионы. Иногда достаточно разработать простой, но действенный план распределения бюджета или, например, использовать уже зарекомендовавшее себя правило (принцип, система) 50-20-30.
Если вы новичок в составлении бюджета, вам следует выяснить, как следует правильно распоряжаться своими финансами, чтобы потом не чувствовать себя подавленным. Ведь вам нужно не только систематизировать все, но и принять решение о том, как тратить свою зарплату. Вы не сможете опираться на опыт других людей, потому что ваши доход и расходы могут значительно отличаться.
Но есть хорошая новость: вам не нужно составлять сложные электронные таблицы с бесчисленными категориями расходов, не нужно быть финансовым экспертом, чтобы понять, сколько денег вы можете потратить. Вам просто нужно придерживаться простого действенного принципа 50-20-30.
Итак, в чем суть этого правила?
Очень ценный принцип финансового распределения 50-20-30 с легкостью поможет вам распределить бюджет, используя три категории расходов:
– 50% вашего дохода должно идти на самые необходимые расходы: аренда (квартплата), коммунальные услуги, питание, транспорт;
– 20% дохода – это ваши сбережения, инвестиции или уплата долгов (если они у вас есть);
– 30% от дохода нужно тратить «на себя»; это так называемые гибкие расходы: то есть все, что вы хотите, но что не является таким уж необходимым (например, путешествия, кино, рестораны).
Специалист по финансовому планированию Эрик Роберг считает, что вся суть этого правила заключается в том, чтобы принять меры и использовать систему, которая поможет оставаться последовательным в управлении собственными средствами ежемесячно. Такая система поможет убедиться, что вы, покрывая свои расходы, отвечаете за свой завтрашний день и можете наслаждаться жизнью уже сегодня.
Как внедрить принцип 50-20-30 в собственную жизнь?
Выясните, что сейчас происходит с вашими затратами. Во-первых, подсчитайте вашу зарплату, потому что это та сумма, которую вы каждый месяц приносите домой. Это ваш доход и на нем должно базироваться распределение.
Далее отследите свои расходы. Это означает, что вы должны считать каждую копейку, начиная от квартплаты и заканчивая купленным кофе, который вы пьете по дороге на работу. Затем определитесь с выше написанными категориям: на что вам нужно потратить деньги прежде всего, с финансовыми целями и гибкими затратами. И вычислите, как будет выглядеть принцип 50-20-30 в эквиваленте вашей валюты. Если вы много тратите на вещи, которые хотите, но они не столь важны для вас, значит пришло время сократить этот список.
Почему система 50-20-30 работает?
Благодаря этой системе вы оплачиваете счета, постоянно экономите и имеете средства, которые с легкостью тратите на собственные нужды. А еще – оно очень простое для новичков, и все шаги в нем понятны и помогут вам достичь финансовой стабильности.
Кроме этого, правило предлагает определенную гибкость. Вы можете немного изменить пропорцию, чтобы она лучше работала для вас.
«Все личные бюджеты различны между собой, поэтому нельзя говорить, что это точное процентное распределение», – считает вышеупомянутый Эрик Роберг, специалист по финансовому планированию, который специализируется на оказании помощи специалистам и предпринимателям из «Beyond Your Hammock».
Итак, если вы все еще не нашли общего языка с вашими средствами, попробуйте воспользоваться правилом распределения финансов 50-20-30. Возможно, именно оно станет хорошим другом для вашего бюджета.
Необязательно много зарабатывать, чтобы финансовое положение было стабильным, достаточно развить в себе полезные финансовые привычки. Точно так же, как вы привыкли чистить зубы два раза в день и заниматься спортом, можно выработать в себе привычку грамотно относиться к распределению расходов и доходов.
21 день - именно столько времени требуется для закрепления привычки, чтобы она отложилось в подсознании.
Представляем вашему вниманию главное правило, которым вы можете руководствоваться ближайший 21 день и далее всю жизнь - правило 50/20/30.
Это правило придумала Алекса фон Тобель, основатель и глава американского финансового сервиса LearnVest.
Далеко не каждый может соблюдать баланс этой пропорции: у кого-то больше расходов по кредитам, некоторые больше тратят на развлечения, однако именно 50/20/30 - это то, к чему надо стремиться, чтобы избежать долговой ямы и жить в своё удовольствие.
Помните: вы всегда будете ограничены в доходах, сколько бы вы ни зарабатывали, вам всегда будет хотеться больше, чем можете себе позволить.
Вот несколько простых советов, которые помогут вам достичь баланса 50/20/30.
Совет №1. Начните вести учет денежных средств.
Посчитайте, сколько вы тратите в день/в неделю/в месяц и соотнесите суммы с заработанными деньгами. Оценка своих расходов должна быть максимально точной: варианты “за отпуск я потратил приблизительно 15 тысяч” не принимаются, так как вы можете допустить большую погрешность и забыть о недостающих тратах.
Многие банки, например, ТКС банк и Сбербанк имеют свою систему аналитики расходов, где можно посмотреть, на что уходит больше всего сбережений, и вовремя уменьшить траты по нужной категории.
Совет №2. Откройте вклад или накопительный счет в банке.
Самый простой способ откладывать определенную сумму от зарплаты -это открыть накопительный счет в банке. Дополнительный счет позволит вам переводить часть зарплаты, и получать с данной суммы ежемесячный доход в виде процентных начислений. Помните, что идеальное соотношение - откладывать 20% от доходов.
Предположим, ваша зарплата 35 000 рублей, значит 20% - это 7 000 рублей, уходят в копилку. За год вы получаете 7 000 х 12 = 84 000 рублей.
Если вы храните деньги на накопительном счете, то ежемесячно получаете дополнительно около 6% годовых, в зависимости от установленной банком процентной ставки. Ваша прибыль в конце года составит 86 348,94 рублей.
Эффект очевиден: откладывая всего 20% от зарплаты, вы всегда будете иметь резервную копилку. Чем раньше вы начнете экономить, тем быстрее вы сможете достичь своих целей.
Совет №3. Научитесь тратить меньше, чем зарабатываете.
Реальность такова, что многие люди тратят деньги без особой надобности. Едва расплатившись с кредитами, они идут и берут новый, накапливая всё больше и больше долгов. Неосознанно они живут “от зарплаты до зарплаты”.
Чтобы выйти из злополучного круга, достаточно перераспределить свои доходы, и научиться жить чуть экономнее. Меньше тратить на мобильную связь, экономить на электричестве, покупать подержанную технику. Выработав в себе привычку экономить, вы заметите, как быстро у вас появятся свободные деньги и возможность приобретать вещи без кредитов.
Простая истина: как только вы начнёте тратить меньше, чем вы зарабатываете, вы перестанете беспокоиться о своём финансовом положении.
Platiza уделяет особое внимание повышению финансовой грамотности россиян. Мы помогаем заёмщикам избавиться от закредитованности, раскрывая заранее все нюансы получения займа и предупреждая об ответственном отношении к его оформлению.
