Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой сумы на тарифную ставку.
Страховая премия – это цена страховой услуги,
Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:
Покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;
Покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;
Обеспечить размер прибыли.
Страховая премия состоит из четырёх элементов:
Чистая НЕТТО–премия (это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов)
Рисковая надбавка
Нагрузка на покрытие расходов страховой компании (это оплата расходов страховщика, включая)
Надбавка на прибыль
Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании – стоимость страхования имущества, в страховании жизни – страховая сумма.
11.Сущность системы пропорционального страхования.
Страхование по системе пропорциональной ответственности - неполное, частичное страхование объекта. В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта:
где Q - страховое возмещение; S - страховая сумма по договору; Т - фактическая сумма ущерба; W - рыночная оценка объекта страхования.
Пример. Автомашина стоимостью 6 тыс. долл. застрахована на сумму 3 тыс. долл. Фактический ущерб составил 2 тыс. долл. Страховое возмещение составит 50% суммы ущерба, т. е. 1 тыс. долл.
12.Сущность страхования "по первому риску", "по первому страховому случаю".
Страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается
Весь ущерб в пределах страховой суммы (1-ый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2-ой риск) вообще не возмещается.
Пример. Автомашина стоимостью 6 тыс. долл. застрахована на сумму 3 тыс. долл. Фактический ущерб составил 5 тыс. долл. Страховое возмещение составит. 5 тыс. долл
13.Функции государственного надзора за страховой деятельностью.
Надзор выражается в изучении фин. положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями Гос. регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской дея-сти законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Гос-во также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования. Регулирующая роль гос. органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций
1.Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.
2.Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой дея-тью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую инфу о фин. положении страховщика.
3.Поддержание правопорядка в отрасли. Орган гос. страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.
Тема: «системы страхования».
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страхования ответственности страховщика.
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.
Наибольшее распространение получили следующие системы страхования:
1. Страхование по системе действительной стоимости имущества . При данной системе страхования величина страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Пример: Стоимость объекта страхования 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т.е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения составит 5 млн. руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности . Данная система означает неполное или частичное страхование стоимости объекта. При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес. Степень полноты страхового возмещения тем больше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.
Размер страхового возмещения рассчитывается по формуле:
где СВ – страховое возмещение; У – фактическая сумма ущерба; СС – страховая сумма по договору; СО - стоимостная оценка застрахованного объекта.
Пример: Имущество стоимостью 540 тыс. руб. застраховано по системе пропорциональной ответственности. Страховая сумма составляет 280 тыс. руб. В связи с повреждением объекта ущерб страхователя составил470 тыс. руб. Рассчитайте размер страхового возмещения?
Решение : 280*470/540=246,7 тыс. руб.
3. Страхование по системе первого риска . При данной системе страховая сумма ниже действительной стоимости имущества, и предусматривается выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх размера суммы (второй риск) не возмещается.
Пример: Объект стоимостью 120 тыс. руб. застрахован по системе первого риска. Страховая сумма составляет 50 тыс. руб. Ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 74 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения. Решение: 50 тыс. руб
Пример: Комбайн стоимостью 890 тыс. руб. застрахован по системе первого риска на сумму 400 тыс. руб. Определите размер страхового возмещения, если ущерб страхователя в связи с повреждением комбайна составил 380 тыс. руб. Решение: 380 тыс. руб
4. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полной страховой защиты. В РФ не применяется.
5. Страхование по системе дробной части. При данной системе страхования устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показная стоимость. По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.
Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:
где СВ – страховое возмещение; У – фактическая сумма ущерба; П – показная стоимость; СО - стоимостная оценка застрахованного объекта.
Пример: Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Определить страховое возмещение. Решение: 4*5/6=3,3 млн. руб
6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения (чаще всего 70-80% размера ущерба). При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов и страховании урожая сельхозкультур.
Пример: Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с!га. Фактическая урожайность 290 тыс. рублей. Ущерб возмещается в размере 70%. Определите сумму страхового возмещения?
Решение: Ущерб=320-290=30 тыс. руб; Страх. возмещение=30*0,7=21 тыс. руб с 1га.
Пример: Урожай ячменя застрахован по системе предельной ответственности исходя из средней за 5 лет урожайности 23 ц с 1 га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% полученного ущерба. Фактическая урожайность составила 19ц с 1 га. Рассчитайте ущерб страхователя и сумму страхового возмещения, если площадь посева – 200 га, а закупочная цена ячменя – 250 руб. за 1 ц.
Решение: Ущерб=(23-19)*200*250=200000; Возмещение=200000*0,7=140 тыс. руб.
Пример: Урожай моркови застрахован по системе предельной ответственности исходя из стоимости урожая 20 тыс. руб. с 1 га. Фактически с 1 га собрано моркови на 15 тыс. руб. Площадь посева 50 га. Ущерб возмещается в размере 75%. Рассчитайте сумму страхового возмещения, если страховое возмещение выплачивается в размере 80% полученного ущерба.
Решение: Ущерб=(20-15)*50=250 тыс. руб; Возмещение=250*0,75=187,5 тыс. руб.
Понятие системы страхования первого риска
Система страхования по первому риску выработана для случаев, когда вероятность максимального ущерба понижена. Она является удобной в ситуациях, когда отсутствует возможность определения постоянной на весь период действия страхового полиса стоимости застрахованных предметов.
Замечание 1
В связи с этим страхование первого риска оптимально для имущества, которое размещено в нескольких помещениях компании, и цена остатка которого постоянно варьируется.
Начальные условия страховки по первому и второму риску, базисные определения
Базисные понятия, имеющие связь с первым риском, и условия его помещения на страхование, сведены к следующим пунктам:
- Первый риск в страховании является вероятной величиной вреда (материального), который должен возмещать страховщик. Ключевое требование к подобному риску (то, что дает возможность называть его первым) – его величина, которая не может превысить сумму страхования, оговариваемую договором.
- Второй риск является всем ущербом сверх застрахованной суммы.
- Страховая сумма может быть установлена на уровне имущественной стоимости или быть ниже ее.
- Что до предмета, на который распространено покрытие, то речь может вестись о страховании товара по первому риску, а также страховке готовой продукции, материалов, сырья или запасов.
- Страхование от первого риска является классическим страхованием, только с той оговоркой, что при совершении случая по страхованию ее держатель обретет сумму, которая не превышает страховую. Даже если потери по факту будут больше.
Удобство данного вида страхования для страховки имущества, хранящегося на складе
Традиционная проблема страховки складских запасов: нет возможности на этапе заключения страхового договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещаться товар (материалы, сырье). Страхователь в таком случае может:
- исходя из максимума, переплатить за страховой полис;
- учредить сумму на минимальном значении, недополучив выплату;
- страховать имущество по системе выплат по первому риску (предусматривать более вероятный максимальный ущерб).
Второй причиной, чтобы отдать в таком случае предпочтение страховому полису от первого риска, являются потенциальные потери. В случае наступления рисков пожара, наезда техники, залива, уровень серьезности инцидентов для уничтожения абсолютного объема запасов на складе должна являться огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (пониженная вероятность тотального ущерба).
Преимущества данного вида страхования
В сравнении с традиционной техникой страхование по системе первого риска является более выгодным:
- Во-первых, предприниматель самостоятельно учреждает величину возможного убытка: привязка к имущественной стоимости имеет место, но она не является основной. При покрытии имущества на складе это является важным, так как его остаток не является устойчивым.
- Во-вторых, это нетрудоемкий способ оценки потерь, являющихся возможными. Предприниматель не имеет нужды ежемесячно производить инвентаризацию, подтверждая существование остатков в конкретном количестве, предоставлять в страховую компанию сведения по результатам года.
- В-третьих, страховщику данная программа является интересной тем, что после выплаты максимальной суммы он может закрыть сделку. Договор считается выполненным, завершает свою работу.
Величину потенциального возмещения, которую получит владелец сырья или материалов на складе, рассчитывает покупатель полиса самостоятельно. Это является удобным, так как лучше предпринимателя, производящего, к примеру, канцелярию, никто не может знать, какие потери он сможет нести, если его склад выгорит до основания.
Система имущественного страхования по первому риску неоднократно оправдывала собственную эффективность.
В таком случае часть имущества, которая не представляет особенного интереса для преступников, будет исключена из покрытия по страхованию. Возмещение по страхованию распространено лишь на «первую», наиболее привлекательную часть имущества, либо первый риск.
Сумма страхования учреждается ниже общей имущественной стоимости, исходя из оценки ущерба по максимуму. Страхование при первом риске применяется в двух вариантах:
- при первом риске относительного типа;
- при первом риске абсолютного типа.
При страховке при первом относительном риске в страховом полисе указывается совокупная стоимость всей застрахованной имущественной базы, а также сумма страхования, которая равна возможному максимальному ущербу. При наступлении страхового события сумма страхования определяет грань возмещения ущерба при условии, что совокупная реальная имущественная стоимость в данный момент не превысила суммы, которая указана в полисе. В противном случае используются правила пропорционального страхования. Поясним это на примере:
- цена имущественной базы в мастерской = 500;
- стоимость, которая заявлена в полисе. - 500;
- страховая сумма = 200;
- ущерб = 20.
Возможными являются два варианта:
- совокупная имущественная стоимость в момент страхового события не может превышать 500. Страховое возмещение оплачивается в размере 20;
- совокупная стоимость имущественной базы больше суммы, которая заявлена в страховом полисе, предположим, она равняется 600. В данной ситуации действует принцип пропорциональности: 500: 600 = 80%. Возмещение ущерба составит: 80% от 20, то есть 16.
При страховании при первом абсолютном риске гарантия покрывает ущерб до согласованной и установленной сторонами суммы, вне зависимости от совокупной реальной стоимости застрахованного имущества. Данная разновидность покрытия по страхованию стоит несколько дороже, чем первая.
Замечание 2
Применение данной схемы является возможным в случаях, когда бывает сложно определить абсолютную страховую имущественную стоимость объектов, либо страхуются предполагаемые величины расходов.
Страхование по системе пропорциональной ответственности
СВ=(факутич.сумма ущерба/стоимост.оценка объекта*страхов.сумма по договору)-размер безусловн.франшизы
СВ=ущерб*(страховая сумма/действительная сумма)
СП=тариф*страховая сумма
Страхование по системе первого риска
СВ=размер ущерба-размер безусловной франшизы,
Сумма ущерба=стоимость имущества по страхоценке-скидка на износ+расходы по списанию(экспертиза,тушение пожара)-стоимость остатков
Условная франшиза сравнивают величину ущерба, ариф.действий не проводят.
Страховой тариф:
Брутто-ставка состоит из нетто-ставки (базовая часть) и нагрузки (гарантийная надбавка)
1 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Система покрытия – неполное страхование
Страховое возмещение 50 ед.
2 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Безусловная франшиза – 10 ед. Система покрытия – неполное страхование
Страховое возмещение: 50-10=40
3 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 100 ед. Система покрытия – первый риск
Страховое возмещение: по системе 1-го риска производится в полном объёме, но в пределах страховой суммы, т.е. 80 ед.
4 Действительная стоимость – 300 ед., страховая сумма – 150 ед., убыток 150 ед. Безусловная франшиза – 20 ед. Система покрытия – первый риск
Страховое возмещение: страх.сумма-безусловная франш.(которая выплачивается всегда)= 150-20=130 ед.
5 Действительная стоимость – 250 ед., страховая сумма – 200 ед. Условная франшиза -10 ед. Убыток -9 ед.
Страховое возмещение: условная франшиза > убытка, значит, страховая сумма не выплачивается.
7 Страховая сумма -200 ед. Износ-10%. Годные остатки -50 ед. Иных условий договора и обязательств страховой компании не имеется
Страховое возмещение: страх.суииа-износ-годные остатки=200-20-50=130 ед.
8 Затраты на ремонт ТС – 10 000 ед. Дополнительные затраты на восстановительный ремонт (оплачивается согласно условиям договора) – 8 000 ед. Страховая сумма – 520 000. Действительная стоимость – 650 000ед. Условная франшиза – 3% от страховой суммы.
Страховое возмещение: условную франшизу сравниваем с суммой убытка, если она больше, то не платим, если меньше – платим. Но сначала проверим систему в договоре, полное или неполное страхование. Убыток=(10 000+8 000)*(520 000/650 000)=0,8*18 000= 14 400 ед.
9 Договор добровольного страхования посевов свеклы с государственной поддержкой. Система предельной ответственности.
Площадь посева 100 гектар, среднегодовая урожайность 10 центнеров с гектара, фактическая урожайность 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед.
Страховое возмещение выплачивается, если фактическая урожайность составляет 70% и менее от среднегодовой урожайности
Страховое возмещение: 10-8=2, а это не недобор, 70%<80%, а значит и при господдержке не выплачивается, т.е. должно быть 70% (а такого не бывает).
1 продукт – когда в банке кредит и давай страхуй, а то кредит не дадим
2 продукт – господдержка 50% тарифа компенсируется
10 Страхование ТС. Агрегатная (уменьшается с каждой выплаты лимит страховой суммы) страховая сумма 600 000 ед. Страховые выплаты в период действия договора – 60 000 и 260 000. Убыток по вновь произошедшему ДТП – 360 000 ед.
Страховое возмещение=600 000 – (60 000+260 000)=280 000, 360 тыс.ед. уже не выплатят, т.к. лимит (агрегатная страховая сумма).
11 Договор добровольного страхования посевов свеклы. Система предельной ответственности. (АГРАРНОЕ СТРАХОВАНИЕ)
Площадь посева 200 гектар, среднегодовая урожайность 20 центнеров с гектара, фактическая урожайность 15 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально. Ущерб возмещается в размере 70%.
Страховое возмещение = (сред.урож.- фактич.урож-ть)*площадь посева* цена одного центнера *0,7=(20-15)*200*500*0,7=350 000 ед.
12. Договор ОСАГО. Убыток в результате повреждения в ДТП ТС, производства 2014г.,– 220 тыс. руб. Пострадавший для оплаты ремонта может получить 220 тыс. от виновника (в гражданском судопроизводстве) несмотря на требование виновника взыскать 120 тыс. от СК. В суде 100 тыс получит, а по страховке 120 тыс=220 тыс.
1.1. Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества 128 500 уе. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой предложен вариант страхования по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхование (70% к страховой стоимости). Второй предложено страхование по системе первого риска страховая по полной стоимости (с согласия страхователя). В обеих предложениях предусмотрена безусловная франшиза в размере 6% к страховой стоимости.
Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000. Определить страховое возмещение по системам пропорциональной ответственности и первого риска
По системе пропорциональной ответственности: 128 500*0,7 (70%)=89 950, СВ=90 000/128 500*89 950=63 000 ед. (Убыток/ст.имущ.*НС). Безусловная франшиза = 63 000-(128 500*0,06)=55 290 ед. К оплате 55280 ед.
1.2. Строение застраховано на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Расходы по спасению имущества (счет пожарной команды включая НДС – 15 туе.) Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.
Износ = 200 000*0,1 = 20 000
Сумма ущерба = 200 000 -20 000 + 15 000 -50 000 = 145 000 ед. (страх.сумма-износ+НДС-годн.остатки)
2.1 Сотрудник подразделение страховой компании по урегулированию убытков получил документы по двум клиентам, попавшим в ДТП. Страховой случай СК признан.
Данные по договорам и документам СТО. Стоимость ТС (новые) 650туе. Страховая сумма 500 туе. Ставка тарифа 7% страховой суммы. Франшиза (условная) - 3% застрахованной суммы. Скидка по тарифу в связи с франшизой 4%.
Затраты на ремонт (смета СТО) Вариант 1-10 000 уе. Вариант 2 – 6 900 уе. Кроме этого по обоим вариантам затраты на восстановление(дополнение к смете СТО) – 8 000уе (допзатраты в договоре предусмотрены и включаются в размер ущерба).
Определить по каждому варианту убыток, величину страхового возмещения, размер страховой премии.
Фактическая величина убытка =10 000 + 8 000 = 18 000 (1) и 6900+ 8000=14 900 (2)
СВ= 18*(500 000/ 650 000)= 13,85 (1) тыс.руб и 144 900* (500 000/650 000)=11,46 (2)
Франшиза = 500 000 * 8% = 40 000 и 1 и 2
Страх.возм. и 1 и 2 не выплачиваетс, т.к. франшиза < убытка
2.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить величину выплаты клиенту (при отсутствии иных условий и обязательств).
Износ=600 000 *20%=120 000
Ущерб=600 000 – 120 000+10 000+3 000=493 000
3.1. Рассчитайте нетто и брутто ставки по страхованию транспортных средств на основе следующих данных:
Вероятность наступления СС – 0,05; Средняя страховая сумма – 150уе, Среднее страховое возмещении – 65уе.; количество заключенных договоров 1200, доля нагрузки в структуре тарифа-20%. Рисковая надбавка (при среднеквадтратическом отклонении 5 уе и коэфф гарантии безопасности -1,645) – 0,43%.
Нетто осн часть=0,05*(65/150)*100=2,167, нетто ставка=осн.часть+надбавка=2,167+0,43=2,6
Брутто=(2,6*100)/(100-20)=260/80=3,25
3.2. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200уе. Действительная стоимость 250 уе. Страхование по системе пропорциональной ответственности.
По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%»{т.е.5% от страховой суммы). Фактический ущерб: Вариант 1- 9 уе; Вариант 2 -15 уе. Определить размер страхового возмещения/
Франш=200*5/100=10 уе, то вариант 1 – не выплачивается, вар.2 СВ= (15-10)*(200/250) ущерб больше франшизы, значит выплачивается вся сумма ущерба= 15 у.е.
4.1. Свекла, посеянная на площади 100 гектар, застрахована по системе предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайности 10 центнеров с гектара.
Фактическая урожайность составила 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 уе. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально.
Ущерб возмещается в размере 70%
Определить ущерб и страховое возмещение
СВ=(10-8)100*500*0,7=70 000, расчет ущерба:
Предельный уровень ущерба=100*10*500=500 000
Факутический уровень дохода=100*8*500=400 000
Ущерб = 50 000-400 000=100 000
4.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.
600 000*0,2=120 000 – износ, 600 000-120 000+3000=37 700
5.2. Дом застрахован на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Счет пожарной команды – 15 туе. Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток принимаемый для расчета страхового возмещения.
по п.р. нет необходимости оценивать стоимость всего имевшегося и сохранившегося имущества (при условии, что договор заключен правильно и сумма не превышает реальную стоимость имущества). Достаточно исчислить фактический ущерб. Поэтому данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями, состав его меняется (страхование домашнего имущества.
Расчёт страхового возмещения по имущественным видам страхования
Страховщик самостоятельно, до заключения сделки, определяет применяемые им методики для исчисления сумм компенсаций. Регламентируются соответствующие положения в правилах страхованиях. В основу принимаются законодательные акты (по обязательным видам) и нормы, принятые в данной сфере деятельности. С принципами и выплатами страхового возмещения страхователь соглашается, ставя подпись в договоре. Расчёт страхового возмещения по тем видам, которые относятся к отрасли общего страхования, зависит во многом от размера принятой ответственности и действительной стоимости объекта.Страхование по первому риску
Иными словами, сумма выплат за период действия полиса ограничена суммой покрытия. В случае же неагрегатного покрытия страховая сумма едина в рамках каждой выплаты, то есть каждая выплата ограничена, а количество их не играет роли. Разумеется, агрегатное покрытие ущерба обойдется дешевле. Как правило договор заключается на определенный срок. В некоторых случаях особо оговаривается, что договор действует до первого страхового случая (могу ошибаться, но кажется я видела такое условие в КАСКО Ренессанса) О лимитах возмещения: Пропорциональное возмещение ущерба Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой.Страхование в вопросах и ответах
Весьма популярным видом страхования в последнее время стало страхование по первому риску. Данный вид страхового обеспечения представляет собой ответственность за убытки, суммарная сумма которых находится в пределах заранее оговорено лимита. То есть данная система предусматривает выплату страховой сумы в точном размере нанесенного ущерба, но при этом не превышая страховую суму. Урон, который возникает от наступления страхового случая можно классифицировать на две группы: потери, которые входят в пределы страховой суммы и потери, данную суму превышающие.Страховка в Ступино
Возникающие от страхового случая потери как бы разделяются на две части: потери, не превышающие страховой суммы и потери сверх страховой суммы.Убытки, относящиеся к первой части (первые риски), компенсируются полностью; отсюда и название данной системы. Для определения страхового возмещения при ответственности по первому риску нет необходимости оценивать стоимость всего имевшегося и сохранившегося имущества (при условии, что договор заключен правильно и страховая сумма не превышает реальную стоимость имущества).
