Вы обращаетесь в банк за потребительским кредитом. Вам ставят условие: заключаете договор добровольного страхования жизни и здоровья, либо вам не выдадут кредит (в лучшем случае предоставят кредит, но под более высокий процент).
С 01.08.2016 Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предоставлено право страхователя отказаться от договора добровольного страхования с возмещением страховой премии в полном объеме.
Так, все заемщики сразу после получения кредита, начали отказываться от договоров добровольного страхования. В результате банки стали лишаться дополнительной выручки от реализации страховых продуктов.
Не желая мириться со сложившейся ситуацией, банки пошли на следующий шаг.
Обязательным условием предоставления кредита стало подписание заявления, которым заемщик просит банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховщиком.
При этом устанавливается стоимость услуг банка по такому обеспечению страхования. Стоимость услуг складывается из вознаграждения Банка и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.
Никакой связи между заявлением и кредитным договором нет, за исключением разве что равенства суммы кредита и страховой сумм, а также того, что услуги банка будут оплачены со счета, на который будут зачислены денежные средства по кредиту.
Таким образом, заемщик уже не сможет так просто отказаться от навязанной ему услуги и вернуть излишне уплаченную сумму.
Конечно же, судебная практика стоит на защите заемщиков, однако для защиты своих прав предстоит не простой путь.
Разберемся, какие же нормы права нарушаются банком и что следует делать заемщику в подобной ситуации.
Краткие выводы: банком нарушаются ст.16 Закона о защите прав потребителей, ст.10 , ГК РФ, ст.10 Закона о защите конкуренции. Оплата подобной услуги не соответствует ФЗ "О банках и банковской деятельности, ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Сделку об оказании услуги следует признать недействительной по основаниям ст.168 ГК РФ, а стоимость услуги вернуть заемщику.
1. Нарушения законодательства банком
1.1. В первую очередь, конечно, стоит вспомнить, что согласно п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае банк, не предлагая альтернативный вариант предоставления кредита (под больший процент), нарушает указанную норму.
В связи с чем к соглашению об оказании банком услуг по присоединению заемщика к программе страхования подлежит применению условия о недействительности. Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Следовательно, банк обязан вернуть заемщику оплату «услуги».
2. Судебная практика и позиция ФАС РФ, подтверждающие нарушение банком закона
2.1. Согласно решению Президиума ФАС России от 05.09.2012 N 8-26/4 обсуждался вопрос «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков». Президиум пришел к следующим выводам.
Под видом платы за "услугу" подключение к программе страхования взимается плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, т.е., ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.
Комиссия за услугу "Присоединение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Поскольку нормами ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности, ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не предусмотрена возможность взимания платы в виде комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования с самого заемщика (застрахованного лица) условия кредитного договора об оплате указанной услуги противоречит положениям ст. 16 Закона "О защите прав потребителя".
Что подарить на Новый год, если денег в обрез
Что подарить на новый год? Обзоры недорогих и нестандартных подарков
Займы с плохой кредитной историей: как это работает
Займы с плохой и очень плохой кредитной историей
Вне закона: МФО исключена из реестра – что делать
Исключение из реестра МФО. Советы заемщикам, вкладчикам и МФО
Как продать частный долг коллекторам
Можно ли продать долг коллекторам?
Варианты инвестирования для «чайников»: куда вложить свободные деньги с минимальными рисками
Куда инвестировать небольшие суммы
Требования к адресу: важно ли кредитору, где живет клиент?
Интересует ли МФК место прописки заемщика?
Жизненные кредитные истории: люди и долги
Люди и долги. Долги и люди
Выгоды микропоручительства: взгляд заемщика и поручителя на сервис Suretly
Suretly - революция на рынке онлайн-займов.
При обращении за кредитом заявитель может столкнуться не только с обязательными требованиями банка, но и с его пожеланиями, которые удорожают обслуживание кредита. Дополнительные услуги практически навязывают новоиспеченному клиенту, ему приходится платить, чтобы взять взаймы желаемую сумму.
Обычно такая ситуация складывается со страховкой, причем кредитор требует у потенциального заемщика оформить одновременно несколько полисов страховой защиты – и жизни, и имущества, и финансовой ответственности. Нужно ли это самому заемщику и что принесет, кроме лишних расходов?
Зачем нужна страховка?
Любое страхование – это прежде всего защита интересов заемщиков и его финансового положения. Вид полиса определяет случаи, когда именно клиент получает право на выплаты:
Имущественное страхование предусматривает возмещение ущерба, полученного застрахованными активами;
титульное страхование обезопасит от потери права собственности из-за проблем со сделкой;
личное страхование предполагает отчисления при потере трудоспособности или уходе из жизни;
страхование ответственности заемщика перед банком или третьими лицами, что позволит покрыть все обязательства за счет страховщика;
финансовые страховки, по которым можно получить выплаты при потере источника дохода или снижении платежеспособности, увольнении с работы, скачках валютных курсов.
К преимуществам страховки нужно отнести именно это ее свойство – защита кошелька заемщика от незапланированных трат из-за непредвиденных проблем. Еще один плюс – клиент не портит свою кредитную историю и отношения с банком, а также не теряет залоговое имущество, проблему разруливает страховщик.
А вот к минусам, помимо регулярных взносов на страховку, можно причислить еще и тот факт, что кредитор контролирует страховое возмещение. При одновременном заключении кредитного договора и договора страхования банк указывается в качестве выгодоприобретателя по полису и при наступлении страхового случая именно он определяет, куда будут направления средства – на покрытие ущерба и ремонт имущества, лечение или другие расходы заемщика, либо непосредственно на погашение кредита.
Когда без страховки не обойтись?
В соответствии с законом об ипотеке обязательно страхование предмета залога, под который и предоставляются заемные средства. Объект недвижимости, находящийся под обременением, должен быть застрахован от основных рисков утраты или потери части своей стоимости.
Законодательно не закреплено требование оформлять подобную страховку при автокредите – заключение договора КАСКО является условием получения более выгодного кредита с низкой ставкой, а выбор такого продукта или отказ от него – исключительно желание клиента. Но КАСКО – страховка полезная, максимально защищающая интересы заемщика.
Но иногда страховка бесполезна – по условиям договора просто невозможно получить никакой действенной защиты – эффективность ее нулевая, но деньги приходится регулярно тратить на продление отношений со страховщиком. Примером такого полиса является страховка товара, приобретаемого в кредит, ведь все поломки покрываются гарантийным обслуживанием.
Личное страхование жизни не относится к обязательным, но банк всячески принуждает к его оформлению, повышая базовую ставку при отказе от этого полиса или вовсе вынося отрицательное решение по заявке без обеспечения этим полисом.
Как вернуть деньги за страховку?
Возврат денег, уплаченных за оформление страховки, возможен в двух ситуациях:
Досрочное погашение кредита – деньги можно вернуть только за неиспользованный период действия текущего полиса (оформляется на год);
отказ от навязанной услуги – расторгнуть договор со страховщиком можно в течение 30 дней с момента его заключения или в любой момент по суду, средства могут быть выплачены практически полностью за весь период пользования полисом даже после погашения кредита.
Начать следует с заявления в страховую компанию с просьбой вернуть деньги, потраченные на полис. С первого раза страховщики не сдаются, поэтому продолжить следует жалобой в Роспотребнадзор и обращением в суд. В качестве оснований для возврата средств можно привести указание в кредитном договоре о неразрывности страховки и обязательств перед банком – это и будет доказательством навязывания услуг.
Объяснять расторжение договора страхования в течение первого месяца после его оформления не нужно, но зато необходимо быть готовым к тому, что условия действующего кредита при отказе от страховки, возможно, будут пересмотрены и стоимость пользования заемными средствами возрастет.
Не только страховка может быть навязана банком-кредитором при выдаче кредита. Лишние затраты при оформлении кредитных продуктов могут еще включать расходы на оплату оценки стоимости залогового имущества и услуг по проверке его юридической чистоты, плату за выпуск и обслуживание карты, а также многочисленные комиссии и сборы в период пользования заемными средствами.
Напоследок, при оформлении кредита будьте внимательны, не спешите радоваться самому факту одобрения кредита, не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы и помните, что зачастую дополнительные услуги являются необязательными, даже если банковский сотрудник говорит об обратном.
Несмотря на то, что Роспотребнадзор законодательно казалось бы победил в войне за навязывание банковских комиссий, на практике дела не столь хороши и клиентам по-прежнему приходится отбиваться от оплаты многочисленных дополнительных услуг. Портал «Кредиты.ру» рассказывает о том, что придумывают банки, чтобы мы платили по кредитам больше.
Комиссии
Роспотребнадзор отстоял право заемщиков не платить комиссии за выдачу и использование кредита. Но теперь банки стараются компенсировать «недоплату» этих платежей доплатой за страховки. Более того, несмотря на запрет антимонопольными службами взимания комиссий, многие финансовые учреждения продолжают практиковать такие доплаты. Банки могут указывать в кредитном договоре проценты за открытие и ведение кредитного счета, а это приводит к удорожанию услуг.
Страховки
Одна из самых нелюбимых заемщиками дополнительных услуг - страховка. Кредиторы с особой любовью стараются застраховать клиента от различных напастей. Причем, суммы по страховке набегают немаленькие. Например, в банке «Ренессанс кредит» заемщику насчитали страховку за трехлетний займ в размере 27% от общей суммы кредита. Ситуации, когда клиентов заставляют оформлять страховку под предлогом того, что это обязательная услуга и без нее банк откажет в кредите, возникают очень часто. Нередко бывает так, что легковерному клиенту на словах обещают, что страховка бесплатная, а позже выясняется, что кредитный менеджер просто обманул человека и последнему придется выплачивать деньги за свою беспечность. Иногда менеджеры банков уверяют, что после подписания договора можно будет отказаться от страхования, а реально сделать этого уже нельзя.
Те кредиторы, которые все же опасаются вступать в открытый конфликт с антимонопольными службами, оформляют страховку не через кредитный договор, а через дополнительное соглашение. Бывает даже такое, что банк взимает комиссию за кредит и страховую премию, но и требует еще и доплату за присоединение к программе страхования. А эта доплата в разы больше, чем сама премия.
«Кредиты.ру» напоминают: все дополнительные услуги могут оформляться только по желанию и согласию клиента
Кредитные карты
Менеджеры банков наловчились навязывать клиентам кредитные карты. А ведь это самый вероятный способ попасть в должники банка.
Оформление кредиток обязательно следует за уверениями в безвозмездности услуги даже при активации кредитки. Клиент соглашается, но даже и не думает пользоваться картой или даже просто забывает о ее существовании. Затем следует неприятный сюрприз - он узнает, что бесплатное обслуживание давно закончилось, а кредитор уже начислил пени и штрафы на неактивированную кредитку. И хорошо еще, если заемщик вовремя об этом узнал и успел отказаться от карты. Но бывает и такое, что банк без уведомления клиента увеличивает кредитный лимит по карте, что тоже не очень приятно.
Весьма неприятно также узнать об оформленных кредитках «автоматом» без ведома и согласия клиента. Например, такое возможно при оформлении зарплатной карты. Кредитку просто оформляют в довесок, а клиент об этом ничего не знает. Или менеджер гонится за выполнением плана и выписывает кредитки на людей, находящихся в базе банка. Бывали даже случаи, когда такими «автоматическими» кредитками сотрудники банка даже пользовались сами, а затем следовали судебные разбирательства и уголовные дела.
Мобильный банк
Мобильный банк услуга хоть и удобная, но не всегда нужная. Некоторые предпочитают с ней не связываться. Но иногда банки настаивают на ее подключении, и клиент вынужден оплачивать пользование этой услугой. Например, в «Сбербанке» ежемесячно списывается со счета по 30 рублей за услугу мобильного банка.
SMS-оповещение
Такая услуга тоже часто оказывается вне желания клиента. А платить за нее придется. Например, одно напоминание о приближении даты платежа по кредиту стоит примерно 50 рублей.
Анфиса Храмова, редактор-эксперт
800
стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Ответы юристов (9)
- 10,0 рейтинг
получен
гонорар 31%Адвокат, г. Москва
Общаться в чате- 10,0 рейтинг
- эксперт
Теперь вопрос: как впоследствии отказаться от навязанной мне услуги, при этом желательно наказать виновных. Взыскание всяких моральных ущербов и пр. не обязательно. Заранее благодарен…
АлександрДобрый день.
Навязывание доп. услуг прямо запрещено законом:
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Отказаться же от них Вы сможете в любом случае, уплаченные при этом деньги также сможете вернуть.
Для этого просто нужно будет написать им уведомлением о отказе об услуги в одностороннем порядке.
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
Свернуть
Юрист, г. Серпухов
Общаться в чате- 8,9 рейтинг
Менеджер открытым текстом заявила что если я хочу получить все вовремя в максимально сжатые сроки мне необходимо стать вип клиентом банка
АлександрТребование было устным? Скорее всего данный пункт будет либо в условиях договора, либо будет приложен к основному договору доп. договор, который Вы вправе не подписывать, т.к. в данных услугах не нуждаетесь.
Потребовать предоставить регламент в котором говорится, что данное требование является обязательным при оформлении ипотеки
В данном случае данные требования противоречат законодательству
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава I] [Статья 16]
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).На данный момент я дал устное согласие на это, процесс офрмления ускорился в разы.
АлександрПри подписании документов, внимательно читайте их, чтоб не подписали те самые условия, которые были Вам навязаны.
На тексте документа имеете право написать, что в данных услугах не нуждаетесь, дата и подпись (на всех экз)
Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
Свернуть
получен
гонорар 39%Юрист, г. Москва
Общаться в чате- 10,0 рейтинг
- эксперт
Здравствуйте. Вам нужно при подписании договора ипотеки и договоров на доп. услуги отказаться от доп. услуг.
Можете на диктофон например, записывать Ваш разговор с менеджером. Если она будет настаивать на оформлении доп. услуг, пожалуйтесь заведующему отделением банка и пригрозите жалобу в ЦБ подать и Роспотребнадзор, укажите, что разговор записывался и запись будет к жалобе приложена. Ссылайтесь что Законом о защите прав потребителей навязывать доп. услуги запрещено.
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
(абзац введен Федеральным законом от 21.12.2004 N 171-ФЗ)
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.Так что главное не подписывать доп. услуги, пока Вы только устно согласились и обязательств нет. Если подпишите, то будет в разы труднее доказать навязывание.
Тут есть один негативный момент. Вам могут просто в ипотеке без объяснения причин отказать.
Ответ юриста был полезен? + 3 - 0
Свернуть
Юрист, г. Иркутск
Общаться в чатеЗдравствуйте.
как впоследствии отказаться от навязанной мне услуги, при этом желательно наказать виновных.
АлександрВы же никаких документов на предоставление услуги не подписывали, и следовательно отказываться Вам просто не от чего. Менеджер хочет получить премию за привлечение ВИП клиента банка (в банках такие стимулирующие выплаты предусмотрены) и поэтому создает такие условия для Вас. Скорее всего руководство банка не в курсе таких действий менеджера и если Вы подадите жалобу на него руководству банка, то к менеджеру с большей долей вероятности примут дисциплинарные меры. Так же Вы вправе потребовать замены менеджера.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Юрист, г. Казань
Общаться в чатеДля этого я должен заключить с банком договор на предоставление мне в течение года услуги типа Личный адвокат приличной стоимости. На данный момент я дал устное согласие на это, процесс офрмления ускорился в разы. Теперь вопрос: как впоследствии отказаться от навязанной мне услуги, при этом желательно наказать виновных. Взыскание всяких моральных ущербов и пр. не обязательно.
АлександрДобрый день Александр! вы подписывали что либо, касательно дополнительных услуг?
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Юрист, г. Серпухов
Общаться в чате
получен
гонорар
31%
Юрист, г. Барнаул
Общаться в чате
Здравствуйте, Александр.
В данной ситуации очень сложно будет доказать навязывание банком доп.услуг. Вы же не писали в банк претензию о некачественной работе их специалиста.
Все спишут на нерадивого специалиста.
Вы вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в одностороннем порядке.
Гражданский кодекс РФ
Статья 782. Односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг
1. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1
«О защите прав потребителей»
Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
С уважением! Г.А. Кураев
Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
Свернуть
Все услуги юристов в Москве
