Поиски честного частного кредитора — сложное и длительное занятие, отнимающее кучу времени и нервов. Даже если заемщик найдет подходящего кредитора, далеко не факт, что он окажется честным займодавцем, а не очередным мошенником. Как проверить честность кредитора? Как вывести мошенника начистую воду? Бывают ли реальные кредиторы, готовые выдать заем в другом городе? Стоит ли им доверять? Нужно ли вносить предоплату или это развод?
Что на самом деле нужно, чтобы получить частный кредит?
Как проверить честность кредитора?
Представим ситуацию, что заемщик оставил объявление о получении частного займа на одной из кредитных досок. На это объявление откликнулся частный кредитор, готовый обговорить условия сделки. Стоит ли ему верить? Как проверить честность?
Верить на слово кончено не стоит. Чаще всего заемщики пишут кредиторам, а не наоборот. Тот факт, что кредитор пишет первым, уже должен насторожить потенциального заемщика.
Проверить честность займодавца очень просто. Есть несколько вариантов:
- Предложить встретиться лично и обговорить условия вживую. Честный кредитор будет только рад встретиться с потенциальным заемщиком, ведь в режиме диалога при личной встрече можно многое узнать о собеседнике, понять его истинные мотивы и т.д. Мошенник 100% откажется.
- Задавать наводящие вопросы и анализировать ответы: «За счет каких средств выдаются кредиты?», «Откуда у кредитора деньги?», «Как происходит процедура выдачи кредита?», «Нужен ли кредитный договор и расписка?», «Будет ли заверка документов у нотариуса» и т.д. Мошенник тоже живой человек и ему свойственны те же ошибки. Заемщику нужно лишь внимательно слушать ответы кредитора и сопоставлять их с действительностью. Например, если кредитор настаивает на заверке документов у нотариуса, утверждая, что без этого сделка будет считаться недействительной, то следует насторожиться. По законам РФ заверение расписки и кредитного договора у нотариуса не является обязательным и происходит по обоюдному желанию сторон. Юридическую силу документы будут иметь в любом случае, что с заверкой, что без нее.
- Проверить кредитора по разным базам мошенников, в поисковике. В сети много ресурсов, на которых размещены огромные базы с ФИО, контактами мошенников, которые разводят людей на частных кредитах. Не стоит лениться, лучше потратить несколько часов и проверить, нет ли в базе искомого кредитора. Также можно «погуглить» ФИО, контакты кредитора в поисковике, зайти на все ссылки в выдаче, почитать, какую информацию пишут о кредиторе в отзывах и т.д. Нелишним будет найти персональные странички заимодавца в социальных сетях (ВКонтакте, Фейсбук, Одноклассники и т.д.)
- Попросить у кредитора контакты бывших заемщиков и поговорить с ними. Кончено, велик риск попасть на подставных заемщиков, но если попросить 10-15 номеров и выборочно позвонить по ним, у мошенника просто может не быть столько знакомых, которые готовы лжесвидетельствовать в качестве бывших довольных заемщиков.
Может ли кредитор из Москвы дать кредит в другом городе?
Теоретически — может, практически — не будет. По крайней мере, если речь идет о крупных суммах и прямом сотрудничестве: заемщик-кредитор, без посредников. Ни один честный кредитор не будет рисковать деньгами, давать их в долг человеку из другого города, которого он даже вживую никогда не видел, к тому же без договоров, подписей и расписки. Такой займ — деньги на ветер.
Поэтому, верить кредиторам, которые обещают выдать кредит в любом городе страны — категорически нельзя.
Другое дело, если это не прямое сотрудничество между заемщиком и заимодавцем, а совершение сделки через посредника, например, биржу p2p-кредитования. В этом случае возможна сделка между заемщиком и заимодавцем, проживающими в разных городах.
Если кредитор просит предоплату — стоит ли ее вносить?
Нет, нет, и еще раз — нет! Ни о какой предоплате и речи быть не может. Если кредитор просит отправить ему деньги по какой-либо причине, значит, он — мошенник! Без всяких «но», «если» и «вдруг».
Причины, которые озвучивает мошенник, могут быть очень правдоподобными и в них легко поверить, но это обман. Чаще всего деньги просят:
- На проверку кредитной истории в БКИ. Честный кредитор согласился бы и на цифровой скан проверки клиентом, но мошеннику нужны деньги заемщика.
- На оплату услуг нотариуса. Все бы ничего, но заверка документов (расписка/договор) должна происходить в присутствии заемщика и займодавца. К тому же, заверение не является обязательным по закону и никак не влияет на юридическую силу документов.
- На оплату комиссии за перевод
- На оплату страховки в случае невозврата и т.д.
Предоплата является самой распространенной схемой мошенничества с частными кредитами.
Что нужно для получения кредита от частного лица?
Чтобы получить деньги в долг от частного лица, заемщик должен соответствовать требованиям кредитора, иметь постоянную работу со стабильным доходом, проживать в том же городе или регионе, где находится займодавец.
Перед встречей с частником нелишним будет сделать запрос в БКИ, чтобы предоставить распечатку кредитору. Можно принести с собой другие документы, свидетельствующие о платежеспособности и наличии имущества в собственности. Так заемщик подтвердит серьезность своих намерений.
Получить деньги у частника без кредитного договора и расписки о получении денег — нереально. Нужно заранее обговорить условия договора займа, внимательно прочитать его перед подписанием, обязательно написать расписку о получении денежных средств, без нее кредитный договор не имеет значения и юридической силы.
Коротко о главном:
- Отказывается от личной встречи — мошенник!
- Просит предоплату — мошенник!
- Просит пароли от личного кабинета интернет-банка, интернет-кошельков платежных систем — мошенник!
- Просит расширенные реквизиты банковской карты — мошенник!
- Обещает выдать кредит без посредников в любом городе — мошенник!
Любой взрослый и дееспособный гражданин может получить кредит и понести обязательства по его возвращению. Между банком и гражданином оформляется кредитный договор, который скрепляется подписями сторон – эти подписи свидетельствуют о том, что стороны согласовали все условия и согласились добровольно выполнить их. Если к гражданину не применялись меры насилия и манипуляций, если в момент подписания договора он был вменяем и осознавал смысл собственных действий, он несет полную ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.
Однако далеко не всегда кредитные обязательства выполняются своевременно и полностью. У родственников возникают закономерные опасения – может ли банк или коллекторская организация заставить платить по чужим кредитам?
В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях родственники действительно должны нести обязанность по погашению кредитов, а в каких – притязания кредиторов не обоснованы и незаконны.
Несут ли родственники ответственность за кредитного должника?
В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда обязанность погашать кредиты может быть возложена на родственников должника.
Родственники-поручители
Если родственники стали поручителями по кредиту, они несут солидарную ответственность перед банком (кредитной организацией) вместе с основным должником. Это значит, что банк может требовать от поручителя погашения долга (в пределах всего принадлежащего ему имущества), а поручитель, в свою очередь, может впоследствии требовать выплаченную по кредиту сумму от основного должника - в силу ст. 365 ГК РФ .
Однако взыскание банком долга с поручителей возможно только после вынесения соответствующего решения суда и начала исполнительного производства. Других законных способов взыскания долга – нет. Только судебные приставы-исполнители по решению суда могут арестовывать имущество и банковские счета, взыскивать штрафы и пеню с должников и поручителей.
Широко распространенные случаи - моральное давление на родственников должника со стороны коллекторских организаций, навязчивые телефонные звонки с уговорами и угрозами. Если Вы не подписывали кредитный договор как поручитель, Вы не связаны с банком (другой кредитной организацией) никакими обязательствами!
Более того, в законодательстве (ст. 367 ГК РФ) предусмотрены случаи, когда поручительство прекращается, а требования банка (кредитной организации) к родственникам-поручителям могут быть признаны судом незаконным:
- Прекращение основного обязательства (например, погашение основного долга, предоставление отступного, признание должника банкротом, другие предусмотренные законом случаи освобождения должника от выполнения обязательств );
- Изменение основного обязательства , на которое поручитель не давал согласия (например, продление срока кредитного договора );
- Перевод долга на другое лицо. Поручитель должен дать согласие нести обязательства за другого должника, поскольку личность должника – существенное условие договора. При отсутствии согласия — поручительство прекращается, если в договоре поручительства не указано, что должником может быть любое лицо;
- Отказ банка (кредитной организации) принять выполнение кредитного обязательства от поручителя. Каким бы парадоксальным ни казалось это положение закона, такое случается, например, кредитор не удерживает средства со счета поручительства, хотя договор поручительства это допускает. В таком случае поручительство может быть признано судом прекращенным, требование кредитора о погашении задолженности — незаконным;
- Окончание срока для предъявления кредитором требований к поручителю . Как правило, такой срок предусмотрен в договоре поручительства, если нет – применяется предусмотренный законом срок — 1 год с момента наступления срока выполнения обязательства. После его истечения поручительство прекращается.
Таким образом, если обнаружится наличие одного из вышеперечисленных обстоятельств, отвечать по долгам основного должника поручитель не обязан.
Если же оснований для прекращения поручительства нет, банк (кредитная организация) вправе применять договорные и законные меры взыскания задолженности — как с основного должника, так и с поручителей.
Наследство и долги
Еще один случай, когда на родственников возлагается обязанность выплачивать долг – наследование после смерти должника. Гражданское законодательство предусматривает понятие универсального правопреемства – к наследникам переходят не только имущественные права, но и обязанности наследодателя.
Однако и тут закон предусматривает ряд разумных ограничений на взыскание задолженности с наследников:
- Сумма долга, подлежащая выплате родственниками, остается такой, какой была на момент смерти должника. Пеня и штрафы, которые были начислены после смерти должника – наследниками не погашаются;
- Ответственность наследников по выплате долга наследодателя ограничивается стоимостью наследства — в силу ст. 1175 ГК РФ . Если стоимость наследства меньше суммы задолженности, погашению подлежит только соответствующая часть долга.
- Сумма долга, который переходит по наследству, распределяется между наследниками не поровну, а пропорционально их долям.
- Если после смерти должника не осталось никакого наследства или родственники вовсе отказались от принятия наследства, банк (кредитная организация) не может взыскать с родственников ничего.
Кредиторы вправе предъявлять требования к наследникам только на протяжении срока исковой давности, который начинается не с момента смерти должника, как может показаться на первый взгляд, а с момента возникновения основного долгового обязательства . Смерть должника не является основанием для приостановления или продления срока исковой давности. Однако в течение 6 месяцев — с момента смерти должника и до момента принятия наследства – не допускается начисление штрафных санкций и предъявление требований о погашении долга. Спустя полгода после смерти наследодателя, когда наследники получат документальное подтверждение наследования (свидетельство), они должны .
Таким образом, в случае наследования возможен переход задолженности к родственникам должника, но только в предусмотренном законом порядке. Любые незаконные требования банка (другой кредитной организации) или коллектора, в том числе, незаконные комиссии, штрафы, угрозы изымания имущества и другие способы принуждения к совершению платежей — основание для обращения в суд.
Развод и раздел долга
Распространенный случай – раздел кредита при расторжении брака.
По общему правилу все, что нажито во время семейной жизни, при разводе делится пополам. Это касается как приобретенных материальных благ, так и приобретенных обязательств. Не имеет значения, на чье имя оформлен кредитный договор, на какие потребности потрачены деньги, кто совершал регулярные платежи – .
Исключением из этого правила является случай, когда кредит был взят одним из супругов на собственные нужды, без ведома и согласия второго супруга. Если это удастся доказать в суде, выплачивать половину долга не придется.
Подробнее о разделе кредита при разводе можно почитать в статье
Незаконные притязания кредитора
Итак, мы рассмотрели несколько предусмотренных законом случаев, когда родственникам приходится нести долговые обязательства.
Мнение эксперта
Алексей Петрушин
Юрист. Специализация семейное, жилищное право.
На практике распространены откровенно незаконные действия банков (кредитных организаций) и коллекторов — попытки не только заставить платить, но и взыскать дополнительные штрафы с родственников, которые погашать чужие долги совершенно не обязаны.
- Факт родственных отношений (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки/дедушки и внуки/внучки) не предполагает погашения кредита друг за друга . Используемая в письмах и телефонных разговорах фраза «Вы и должник — близкие родственники » — манипуляция;
- При оформлении кредитного договора заемщика часто просят сообщить сведения о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Это не влечет за собой возникновение у указанных лиц каких-либо обязательств перед кредитором. Фраза «Вы указаны в кредитном договоре » — еще одна манипуляция. Долговые обязательства несет только тот, кто подписал договор кредитования или поручительства;
- До тех пор, пока должник не умер или не признан умершим – он несет долговые обязательства . «Должник пропал, не отвечает на звонки и письма, его местонахождения не известно » — не основание для перехода долга на родственников, если они не являются поручителями.
Если кредитная или коллекторская организация предъявляет к Вам незаконные требования, Вы можете обратиться с жалобой в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушений закона.
Процедура банкротства физических лиц у многих людей, кто о ней слышал, ассоциируется со «списанием долгов»: «Нечем платить по счетам - объявил себя банкротом. Списал долги!». Это упрощенное понимание процедуры банкротства физического лица очень похоже на правду, за исключением того, что между этими тремя предложениями проходит немало времени, предстоит немало затрат, и возможны иные сценарии развития событий.
Бесплатная консультацияВот более точное описание процедуры банкротства физического лица:
- Нечем платить по счетам?
- Собираете пакет документов и обращаетесь в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, предварительно оплатив 300 рублей госпошлину и 25000 рублей депозит на вознаграждение .
- Суд рассматривает заявление, если у Вас есть доход – предлагает Вам рассчитаться с долгами без %, пеней и штрафов за 3 года.
- Если дохода нет, либо его не хватает для того, чтобы реструктуризировать долги за 36 месяцев – суд объявляет Вас банкротом.
- Начинается процедура реализации имущества банкрота.
- И лишь после завершения процедуры реализации имущества суд выносит определение о «списании долгов». Причем от долгов по завершению процедуры банкротства физических лиц можно и не освободиться. Подробнее об этом в статье « ».
Во времени этот процесс обычно длится не менее 7-8 месяцев. А начинаются от 40 тысяч рублей. Это все логично, если банкротство инициирует должник – физическое лицо. Но довольно-таки часто банкротство инициируется кредитором должника.
Кредитор подает на банкротство должника - физлица
Зачем кредитору подавать в суд на банкротство должника, ведь эта процедура довольно-таки затратная?! Вряд ли кредитор имеет своей целью «списать долги» перед ним. Давайте разберемся в причинах, по которым целесообразно банкротство по инициативе кредитора:
Опередить должника : «Кто первый встал - того и тапочки». Инициатор банкротства имеет возможность выбрать финансового управляющего для процедуры банкротства. Точнее, он вправе выбрать саморегулируемую организацию, из числа членов которой должен быть выбран финансовый управляющий. Но между этими возможностями можно поставить знак «≈» (приблизительно равно). Финансовый управляющий - ключевая фигура в процедуре банкротства физического лица, и от него зависит то, насколько комфортно/дискомфортно будет проходить процедура банкротства для физического лица. Круг полномочий, которыми располагает финансовый управляющий достаточно широк, поэтому «крови должника» он может подпить изрядно.
Поиск имущества . В процедуре банкротства финансовый управляющий занимается розыском имущества, включая зарубежное. Именно эта возможность также привлекает кредиторов подать на банкротство должника.
Заявление кредитора о банкротстве
Кредитор вправе подать в суд на банкротство должника физического лица, если:
- Сумма основного долга и процентов по кредиту и займу перед этим кредитором более 500 тысяч рублей (пени, штрафы при расчете этой суммы не учитываются);
- Если просрочка превысила 3 месяца.
Причем банкам и Федеральной налоговой службе не обязательно предварительно подтверждать задолженность («просуживать долг») в суде общей юрисдикции. А частным заимодавцам (кредиторам) необходимо перед подачей заявления кредитора о банкротстве должника –физического лица «просудить долг» в районном суде, если договор займа не был удостоверен нотариусом.
Банкротство по инициативе кредитора
Так что же делать, если Вы узнали, что кредитор подал в суд на Ваше банкротство?
По мнению экс-судьи Верховного суда - «Банкротство – это квантовая физика в праве». Процедура банкротства таит в себе много нюансов. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» за время своего существования претерпел огромное количество изменений и довольно-таки сложен для восприятия даже опытных юристов. Задачи юристов по банкротству в процедурах по инициативе кредитора:
Строго выполнять требования закона о банкротстве и активно пользоваться правами банкрота (на достойную жизнь, на участие в собрании кредиторов и т.д.);
В случае необходимости обеспечить квалифицированную защиту интересов должника при оспаривании сделок, совершенных в преддверии банкротства;
Не допустить создание кредиторами или финансовым управляющим образа недобросовестного банкрота, что, как минимум, чревато неосвобождением от долгов;
В идеальном варианте, быть на шаг впереди кредиторов и финансового управляющего.
Пример из нашей практики
В компанию «Долгам.НЕТ» обратился клиент через 6 месяцев после того, как кредитор инициировал его банкротство. Клиент не выполнил требования Закона о банкротстве и не предоставил отзыв на заявление о банкротстве кредитора: не приложил опись имущества и список кредиторов по специальной форме, а также не предоставил документы, которые в обязательном порядке должны были быть предоставлены в суд и финансовому управляющему. В суде рассматривалось заявление финансового управляющего об истребовании доказательств. Сложившаяся ситуация чревата клиенту неосвобождением от долгов по завершении процедуры, т.к. согласно п. 12 Постановления Пленума ВС №45 от 13.10.2015 года:
Неисполнение должником обязанности по представлению отзыва и документов, равно как и сообщение суду недостоверных либо неполных сведений, может являться основанием для неприменения в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств (абзац третий пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).
Все это возможно, лишь при наличии у юристов (адвокатов) обширной судебной практики по банкротству физических лиц. Компания «Долгам.НЕТ» существует с момента вступления в силу «Закона о банкротстве физических лиц» и оказывает профессиональные услуги по банкротству физических лиц более чем в 20 регионах. В работе у нас сейчас находится более 1000 дел о банкротстве физических лиц. Учитывая наш опыт, мы можем предвидеть все сценарии развития событий в Вашей процедуре банкротства, инициированной кредитором. Наши знания и опыт в банкротстве физических лиц позволяют нашим клиентам пройти процедуру от начала и до конца: до успешного списания долгов.
Позвоните по телефону 8-800-333-89-13 , запишитесь на бесплатную консультацию, закажите в «Долгам.НЕТ» услугу по защите Ваших интересов в процедуре банкротства физических лиц, перехватите инициативу у кредитора. Вместе мы добьемся «списания долгов»!
Вопрос: Вправе ли кредиторы второй очереди
участвовать в собрании кредиторов в деле о
несостоятельности (банкротстве), в том
числе голосовать по вопросам, поставленным
в повестку дня собрания?
Ответ: В
соответствии с п. 1 ст. 12 Федерального закона
от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности
(банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве)
участниками собрания кредиторов в деле о
несостоятельности (банкротстве) с правом
голоса являются конкурсные кредиторы и
уполномоченные органы.
Следует
учитывать, что требования второй очереди не
являются однородными. Согласно п. 4 ст. 134
Закона о банкротстве ко второй очереди
относится задолженность:
- по выплате
выходных пособий и оплате труда лиц,
работающих или работавших по трудовому
договору;
- по выплате вознаграждений
авторам результатов интеллектуальной
деятельности.
В соответствии со ст. 2
Закона о банкротстве к конкурсным
кредиторам относятся кредиторы по денежным
обязательствам, за исключением
уполномоченных органов, граждан, перед
которыми должник несет ответственность за
причинение вреда жизни или здоровью,
морального вреда, имеет обязательства по
выплате вознаграждения авторам
результатов интеллектуальной
деятельности, а также учредителей
(участников) должника по обязательствам,
вытекающим из такого участия. Поскольку
граждане - авторы результатов
интеллектуальной деятельности, перед
которыми должник имеет обязательства по
выплате вознаграждения, не относятся к
конкурсным кредиторам, они, как кредиторы
второй очереди, не могут являться
участниками собрания кредиторов.
Что
касается лиц, перед которыми должник имеет
задолженность по выплате выходных пособий
и оплате труда, то указанные лица также не
являются конкурсными кредиторами. Как было
указано ранее, конкурсными кредиторами
являются кредиторы по денежным
обязательствам. При этом под денежным
обязательством в целях Закона о
банкротстве понимается обязанность
должника уплатить кредитору определенную
денежную сумму по гражданско-правовой
сделке и (или) иному предусмотренному
Гражданским кодексом РФ основанию (ст. 2
Закона о банкротстве). Поскольку требования
по выплате заработной платы и выходного
пособия основаны на трудовом
законодательстве, а не на ГК РФ, указанные
требования не являются денежными
обязательствами в смысле законодательства
о банкротстве.
Таким образом, кредиторы
второй очереди не имеют права участвовать в
собрании кредиторов с правом голоса по
вопросам повестки дня.
Л.В.Нечушкина
Государственная корпорация
"Агентство
по страхованию вкладов"
15.07.2008
