Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Вид вклада: универсальный.
6. Вклад - Подари жизнь
Специальная депозитная программа с возможностью благотворительности. Договор оформляется сроком на один год, минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей. При каждой выплате процентов с них списывается сумма, эквивалентная размеру 0,3% годовых. Она перечисляется в Благотворительный фонд «Подари жизнь» (это фонд помощи детям с тяжелыми онкозаболеваниями и другими болезнями).
Универсальные банки могут обращаться к компаниям в форме компаний или частных лиц и небольших компаний с полным спектром продуктов и услуг, относящихся к этим сегментам клиентов. Большинство универсальных банков являются средними и крупными банками со значительной финансовой способностью, способными представить продукты и услуги в широком спектре качества. В настоящее время ведется процесс концентрации банковского капитала в крупных банках, который может лучше соответствовать требованиям технологической модернизации, адаптируясь к требованиям рынка продуктов и услуг группой клиентов как финансовой силой, улучшением качества и снижение затрат, и, конечно же, рост прибыли.
При расторжении договора процентная ставка меняется: она стает аналогичной вкладам «До востребования», или уменьшается на одну треть.
Условия по вкладу
Специальные условия: при каждой выплате процентов сумма, эквивалентная 0.3% годовых, перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;
Специализированные банки или «нишевые» банки профилируются по определенным продуктам и услугам, которые востребованы рыночным приоритетом и которые в условиях универсальных банков не могут эффективно удовлетворять клиентов. Такими банками являются ипотечные банки, банки развития, банки лизинга, банки филиалов, некоторые торговые точки или банки для банковских услуг, обслуживающих другие банки, у которых нет сети подразделений для осуществления собственных операций с наличными и платежами, Специализированные кредитные банки требуют более высокого капитала, поскольку среднесрочное и долгосрочное финансирование происходит медленнее, а уровень возврата инвестированного капитала ниже, поэтому они часто принадлежат к финансовым группам с более высоким потенциалом, чем одного банка.
Вид вклада: универсальный.
7. Вклад - Управляй
Депозитная программа от Сбербанка, удобная для хранения накоплений. Вклад можно пополнять, а также есть возможность частичного снятия средств. Минимальная сумма депозита - 30 000 рублей, 1000 долларов или евро, максимальная сумма не должна превышать десятикратный размер начального вклада.
Что касается платежных агентств, их капитал довольно мал, поскольку они выполняют услуги против комиссионных, которые мгновенно подбираются, а уровень ротации довольно высок, риски низкие, а уровень прибыли ниже. Глобальная тенденция заключается в том, чтобы поддерживать такие банки, которые охватывают исключительно специализированные секторы определенных продуктов и услуг, и обеспечивают более высокую производительность и доходность капитала, чем это будет достигнуто в рамках универсального банка.
Такие банковские единицы обычно открыты без остановок и являются средством для клиентов, прошедших электронное обучение, в том смысле, что они могут также выполнять операции за пределами рабочего графика банка. В некоторых отделениях банка места для самообслуживания и места работы с персоналом банка расположены в помещениях для клиентов в качестве способа удовлетворения потребностей клиентов. Банковский супермаркет - это альянс между несколькими юридическими лицами - банком, страховой компанией, финансовой инвестиционной компанией или банковским и банковским активом - который предлагает клиентам банка цепочку продуктов и услуг, связанных с банковской деятельностью, для удовлетворения множества требований клиентов в финансовой группе, в которой основным акционером является банк.
Процентная ставка повышается, если сумма депозита переходит в следующую градацию. При этом повышается и неснимаемый остаток, частичное снятие возможно только до этой границы.
Условия по вкладу
Начисление процентов: ежемесячно;
Специальные условия: максимальная сумма вклада с учетом всех пополнений равна 10-тикратной сумме первоначального взноса. Если сумма вклада превысит максимальную, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке, равной 1/2 ставки по вкладу, процентные ставки повышаются на 0.25% годовых в рублях и 0.1% - в валюте;
Сделки совершаются как для банка, так и для клиентов банка, но все перемещается в круг взаимного доверия, а прибыль остается внутри группы. Каналами, через которые производятся электронные платежи, являются следующие: карта, интернет и мобильная телефония. Бумажные платежные инструменты почти полностью заменены магнитными или электронными инструментами, и схема передачи значительно упрощена. Эффект этих новых технологий заключался в оптимизации банковских переводов, сокращении сроков расчетов с нескольких дней до нескольких секунд, а также в режиме реального времени, увеличении объема расчетов, минимизации рисков и обеспечении превосходного управления банком в этом секторе.
Вид вклада: универсальный.
8. Вклад - Мультивалютный
Согласно программе, вклад открывается одновременно в нескольких валютах: в рублях, долларах и евро. Для каждой из них минимальная сумма одинакова, и составляет пять рублей пять евро и пять долларов. Срок действия договора - один или два года. В период действия депозитной программы можно свободно конвертировать средства с одного валютного счета на другой, по внутреннему курсу банка.
Эти технологии требовали очень больших инвестиций из банковской системы, которые восстанавливаются только после достижения определенного порога обработанных транзакций, довольно высоки и влияют на более мелкие банки, у которых нет финансовых возможностей для покрытия этих расходов, и в результате они не смогут противостоять борьбе конкуренция. Лучшим инструментом стала карта, которая стала обобщенной и стала «массой», заменив наличные деньги, и в то же время она является основой для интернет-платежей и мобильной телефонии.
Усовершенствование карты с электронной памятью - смарт-карта превратила ее в самый безопасный электронный платежный инструмент и с широким спектром приложений. Большинство транзакций генерируют родовые отношения, которые вызывают изменения в суммах на счетах клиентов и известны как операции с балансовыми отчетами. Другие операции отражают только обязательства клиента или банка, потенциальные родовые, которые не учитываются на балансовых счетах и называются внебалансовыми операциями. Пассивные операции - это создание ресурсов и относятся к: казначейским и межбанковским операциям, операциям с клиентами, операциям с ценными бумагами и капитальным операциям, резервам и резервам.
Депозит можно пополнять в любой валюте. Процентная ставка повышается, если сумма на счету переходит в другую градацию.
Условия по вкладу
Начисление процентов: ежемесячно;
Специальные условия: вклад открывается сразу в трех валютах: рублях, долларах США и евро. Минимальная первоначальная сумма вклада - 5 RUR/5 USD/5 EUR. В течение всего срока вклада можно неоднократно конвертировать часть суммы, превышающей неснижаемый остаток, из одной валюты в другую. Конвертация осуществляется по внутреннему курсу банка. Минимальный неснижаемый остаток совпадает с нижней границей суммы вклада для текущей суммовой градации. Если в результате конвертации сумма вклада в какой-либо валюте становится меньше неснижаемого остатка, происходит досрочное расторжение договора;
Банковские депозиты - это два пути: при виде и вовремя. Визовые депозиты состоят из доступности клиентов на текущих счетах, из которых платежи могут быть сделаны в любое время, поэтому они очень неустойчивы. Срочные депозиты - это суммы, привлеченные на разные сроки от клиентов или других банков и более стабильные с фиксированным периодом. Бонусы по депозитам называются пассивными. Коммерческие банки обращаются к денежному рынку по кредитам для покрытия временного отсутствия ликвидности или для обеспечения долгосрочных ресурсов в виде займов для финансирования проектов или линий финансирования.
Вид вклада: мультивалютный.
9. Вклад - Пенсионный плюс
Удобная депозитная программа для пенсионеров. Открывается вклад при предъявлении пенсионного удостоверения. Минимальная сумма вклада - один рубль, срок действия договора составляет три года, и может быть продлен автоматически. Пополнение и частичное снятие денег с депозитного счета не ограничивается. Проценты по вкладу капитализируются поквартально.
В крайнем случае банки могут позвонить в центральный банк для рефинансирования в виде внутридневных займов на основе ценных бумаг ценных бумаг. Операциями с ценными бумагами являются выпуски облигаций для привлечения ресурсов, особенно валюты. В то же время через эти вопросы банки проверяют свою привлекательность на рынке, особенно на международном рынке, и поддерживают свое присутствие на этом рынке для новых вопросов самостоятельно или для клиентов. Капитальные операции связаны с его формированием при создании банка, увеличением с течением времени и уменьшением с зафиксированными убытками.
При досрочном расторжении договора процентная ставка остается неизменной, и клиенту выплачивается в полной мере.
Условия по вкладу
Начисление процентов: ежеквартально;
Специальные условия: вклад открывается при предъявлении пенсионного удостоверения и предназначен для перечисления пенсии;
Вид вклада: пенсионный.
Общий резерв риска по кредитному риску и нормы риска, которые часто меняются в течение года, капитализируются. Центральный банк время от времени устанавливает минимальные лимиты для собственного капитала банка, которые являются обязательными. Клиенты и операции с ценными бумагами должны иметь основной вес в балансовом активе. Излишки или дефицит наличности в местной валюте обрабатываются центральным банком и иностранной валютой иностранными банками, особенно из Швейцарии. Неправительственные кредиты представляют собой наиболее важный портфель активов для коммерческого банка и в то же время основную форму использования ресурсов.
10. Вклад - Сберегательный счет
Классический вклад «До востребования». Открывается в любой валюте (рубль, доллар, евро). Начальная сумма может быть любой, процентная ставка зависит от суммы депозитного вклада состоянием на предыдущий финансовый месяц. Пополнять счет и снимать средства можно в любое время, суммы не ограничены.
В структуре казначейские кредиты являются наиболее востребованными и представляют собой более 50% негосударственных кредитов. Они предоставляются для текущей операционной деятельности в форме глобальных операционных кредитов, кредитных линий и кредитов на каждый элемент. С точки зрения бенефициаров, более ¾ кредитов предоставляются корпоративным единицам и менее ¼ населения, что отражает еще низкий уровень розничной деятельности. Кредитная деятельность приносит наиболее важные доходы банков от процентов, комиссионных и других банковских сборов, а также от текущих услуг банковского счета, операций с наличными деньгами, карт и других услуг.
При закрытии счета рассчитывается минимальный остаток на данный период, а на разницу между ним и фактическим остатком начисляются проценты по ставке 0,01% годовых.
Условия по вкладу
Начисление процентов: ежемесячно;
Специальные условия: отсутствуют;
Вид вклада: универсальный.
2. 4 Прочие операции и услуги банков по обслуживанию физических лиц
Государственные кредиты предоставляются банками на основе казначейских векселей или облигаций, выпущенных государственными организациями, которые имеют проценты. Они среднесрочные и могут быть капитализированы на вторичном рынке для ликвидности. Портфель ценных бумаг банков может быть представлен путем дисконтирования векселей, принятия ценных бумаг в обеспечение по предоставленным кредитам, покупки ценных бумаг на рынке капитала. Основное использование учетных записей - запись транзакций в момент их выполнения и отражение прав и обязательств банка перед клиентом.
Расчетно-кассовое обслуживание. Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.
Учетная запись организована заказчиком-хранителем, банком-банком, и именно поэтому он называется банковским счетом. Счета, которые могут быть открыты для клиентов, могут быть сгруппированы по четырем категориям: текущие счета, депозитные счета, кредитные счета и счета процентов и комиссионных. Текущие счета открыты для клиентов для записи денежных и денежных операций, перевода средств между банками клиентов и других операций, связанных с предоставлением и развертыванием кредитов, созданием и снятием депозитов.
Текущий счет является наиболее широко используемым банковским счетом, поскольку он осуществляет денежный поток всего клиента и позволяет оперативно информировать о его непосредственной ликвидности. В кредите текущий счет отражает денежные средства клиента и дебетует произведенные платежи, так что в конце дня остаток доступен или если должник отражает задолженность. В течение дня на текущем счете может быть кредитор или баланс должника, функционирующий как присоска, который обеспечивает первое использование собственных средств, а затем заемных средств.
Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.
Инкассовые операции - это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.
Депозитные счета - это пассивные счета, которые отражают обязательства банка перед клиентом и зачисляются на суммы, депонированные в качестве дебиторской задолженности, и списываются с тех, которые не учитываются при ликвидации депозита. В момент погашения депозит и связанные с ним проценты переносятся на текущий счет, если нет положения о автоматическом продлении. Кредитные счета - это счета активов, которые отражают обязательства клиентов перед банком и списываются с суммы привлеченных кредитов, зачисляются на погашенные суммы.
Для каждого типа кредита он открывается как ссудный счет. Все ссудные счета работают только через ваш текущий счет. Банки имеют единый централизованный текущий счет с двумя субсчетами: один для расчета и один для минимально необходимого резерва. Для центрального банка основной целью является то, что поселения приобретают характер окончательности и безотзывности и, таким образом, заканчивают финансовый цикл транзакций.
Аккредитив - это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода денег банку-корреспонденту.
Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.
Доверительные операции
Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.
Доверительные операции физическим лицам разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности. Однако российские банки практикуют в своей деятельности ограниченный набор доверительных услуг. Банки предлагают физическим лицам следующие виды доверительных услуг:
Распоряжение наследством;
Опекунство и обеспечение сохранности имущества.
Кратко остановимся на рассмотрении каждого.
Распоряжение имуществом
Доверительные операции для физических лиц включают распоряжение имуществом клиента после его смерти в соответствии с письменным завещанием или по распоряжению суда. Тот, кто распоряжается наследством лица, именуется распорядителем и назначается судом. Тот, кто оставляет завещание указывает в нем исполнителя завещания - нередко траст-отдел коммерческого банка.
Если существенную часть наследства образует недвижимость, урожай на корню или скот, то необходимо проинвентаризовать и позаботиться об их сохранности. Если необходимо продать предприятие, важно выбрать удачный момент для продажи, чтобы получить приемлемую цену.
Кроме того, исполнитель должен оказывать семье покойного различного рода услуги. В его обязанности может входить организация похорон. Во многих случаях семье могут срочно понадобиться наличные деньги, о чем может позаботиться траст-отдел.
В общем, функции по распоряжению наследством могут включать: получение решения суда; выявление всего наследства; обеспечение его сохранности; реализация по разумным ценам имущества, не подлежащего длительному хранению, уплата административных расходов и налогов; решение проблем, связанных с уплатой долгов; раздел имущества в соответствии с завещанием.
Опекунство и обеспечение сохранности имущества
Необходимость опекунства обусловлена желанием лица, оставившего наследство, не допустить расточения собственности несовершеннолетним наследником или же решением суда, поручающего опекунство доверенному лицу в случае утраты владельцем собственности физической способности управления имуществом.
Опекунство и обеспечение сохранности имущества, коммерческие банки осуществляют в двух видах: как опекуны собственности и как опекуны индивида. При сохранности имущества преследуется цель не допустит его утраты. Необходимость в этом возникает, когда владелец собственности становится физически неспособным управлять имуществом.
Услуги по хранению ценностей
Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема ценностей клиента на хранение в стальной камере.
Сейф предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения.
Принимая ценности на хранение в сейф, банк не предоставляет клиентам права свободного доступа к ним. В этом случае банк выполняет своего рода агентские функции.
В договоре, который заключается при аренде, а это общепринятая практика, банк берет на себя обязательства хранить в тайне не только информацию о содержимом абонированного сейфа, но и о самом факте аренды. В общем случае даже сам банк остается в неведении относительно того, что вы храните. Исключение составляет только случай открытого депозитария с обязательной описью вложения. Кроме того, независимо от условий аренды, клиента банк предупреждает об ответственности за хранение запрещенных законом предметов и веществ.
Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит от размера ячейки и срока аренды. Минимальный срок варьируется от одних суток до одного месяца.
Любая сейфовая ячейка имеет два замка, один из которых может открыть только клиент, а другой - только представитель банка. Так что в одиночку ни тот, ни другой открыть ее не смогут.
Прочие услуги
Банки могут предоставлять своим клиентам различные консультационные услуги. Эти услуги должны предоставляться банками не столько ради получения дополнительной прибыли, сколько ради разъяснения клиентам тонкостей банковского дела, новых видов услуг, что, несомненно, увеличивает как число клиентов, так и частоту их обращения за услугами в банк.
Важным видом консультационных услуг являются дополнительные услуги при осуществлении кредитно-расчетного обслуживания.
Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Наряду с этим банк, оказывая различные услуги своим клиентам (особенно, связанные с предоставлением кредитов), получает от них достаточно разнообразных сведений, предоставляющих собой ценную информацию. Важным источником получения информации выступает также обмен ею между другими банками.
На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ, к которым клиенты должны предоставлять банку, определенную плату. Кроме того, возможность пользования информационными услугами, как правило, значительно расширяет базу клиентов банка, поскольку создает дополнительные удобства для них: получил информацию, совершил сделку, и все, - не выходя из банка.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие и виды банковских операций. Анализ развития операций коммерческих банков по обслуживанию физических лиц в России. Особенности организации их обслуживания на примере КБ "БФГ-Кредит". Создание эффективной системы взаимодействия с клиентами.
дипломная работа , добавлен 28.06.2010
Общие положения по кредитованию физических лиц. Порядок предоставления кредита. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц. Управление кредитными рисками и методы их оценки. Перспективы кредитной системы РФ. Страхование кредитных рисков.
курсовая работа , добавлен 27.04.2011
Валютная система и рынок в Российской Федерации. Принципы банковского обслуживания физических лиц. Организация кредитных операций в организации ОАО "СКБ-Банк". Анализ обслуживания физических и юридических лиц. Обслуживание банковских счетов в валюте.
курсовая работа , добавлен 14.01.2015
Бухгалтерская классификация депозитов в Республике Беларусь. Динамика средств физических и юридических лиц, привлеченных отделением ОАО "Белагропромбанк" за 2010-2012 гг., начисленная сумма процентов. Анализ эффективности депозитных операций банка.
курсовая работа , добавлен 30.11.2013
Изучение теоретических аспектов формирования банковских ресурсов. Виды пластиковых карт, эмитируемых банками; депозитные и зарплатные операции физических лиц с их помощью. Анализ операций Сибирского Банка "Сбербанк России" ОАО с пластиковыми картами.
дипломная работа , добавлен 16.09.2014
Классификация банковских кредитов. Организационная структура Сбербанка России. Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц.
курсовая работа , добавлен 13.07.2012
Изложение теоретических основ кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Проведение анализа кредитных операций с физическими лицами изучаемого банка. Разработка мер по совершенствованию кредитных операций банка.
дипломная работа , добавлен 26.08.2017
Порядок и технология кредитования физических лиц с использованием банковских карт в Российской Федерации. Анализ кредитного портфеля банка и оценка рисков в кредитовании физических лиц. Разработка мероприятий по совершенствованию процесса кредитования.
курсовая работа , добавлен 21.04.2016
Общая характеристика, ключевые принципы и виды кредитования как одного из приоритетных направлений деятельности банков. Особенности кредитования физических лиц, его подвиды. Анализ структуры и динамики кредитных операций на примере ОАО АКБ "БИНБАНК".
курсовая работа , добавлен 30.07.2013
Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.
Рассмотрим основные принципы, закрепленные законодательно, на которых строится банковское обслуживание физических лиц. Банки непосредственно затрагивают интересы народа и предприятий, удовлетворяют хозяйственные и потребительские нужды. Различные лица, исходя, из собственных интересов пользуются услугами банков. Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка, принято называть клиентами. Банк, будучи порождением необходимости хозяйства, находясь в центре финансовой жизни, призван способствовать интересам своих клиентов. Не случайно, поэтому в последнее время все наиболее утвердилась идеология банка как партнера.
Партнерские отношения обладают определенными качествами. Им присущи: добровольность, заинтересованность, коммерческий характер.
Любой клиент независимо от территориального месторасположения сам определяет, услугами какого банка ему следует пользоваться. Тут нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. Одинаково это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Данный выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, почти все находится в зависимости от обоюдной заинтересованности воспользоваться разовой услугой какого-нибудь банка или иметь отношения на постоянной основе. Клиентами банка могут стать разные субъекты. Их можно классифицировать по следующим аспектам. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц.
Клиенты - физические лица - это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, своей страны и иностранные граждане. Клиентами банка могут быть пожилые и несовершеннолетние граждане.
Под принципами взаимоотношений банка с клиентами следует понимать основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. В отличие от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивает обе стороны. Нередко, однако, эти принципы совпадают, поскольку каждая сторона, имея свой интерес, в любом случае обязана учитывать интересы противоположной стороны.
Принцип платности также является одновременно принципом взаимоотношений банка и его клиента. Банк предприятие - коммерческие единицы, мотивом их деятельности считается не только производство продукта, но и получение прибыли. В следствии этого всякие работы, исполняемые ими сопровождаемые затратами труда и материалов, должны компенсироваться эквивалентной оплатой. Логично, когда банк выполняет работу по запросу клиента, то он взыскивает за это определенную плату.
Не менее важен принцип рациональной деятельности рассматриваемый, прежде всего как принцип банковской деятельности. Хотя он соотносится не только с работой банка. Клиент именно потому и обращается в банк, что желает правильно и разумно организовать, свою деятельность - посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта. Пользуясь услугами банка, клиент не работает себе в убыток, уплачивая комиссию или ссудный процент, напротив, он обеспечивает непрерывность и ускорение кругооборота своего капитала, компенсируя этим затраты на банковское обслуживание.
Наиболее главным принципом взаимоотношений банка с клиентом считается принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе стороны планируют сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит при всем при этом не только в том, чтобы сохранить собственную ликвидность, но и в том, чтобы обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства. Не случайно банк называют центром ликвидности.
Вероятнее всего, действует и более общий принцип - принцип взаимной обязательности, требующий учета интересов другой стороны, выполнения взаимных договоренностей. Этот принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Не случайно его более всего связывают с кредитными отношениями, которые по своей сути нередко трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком. Разумеется, доверие не является свойством исключительно кредита, оно характерно для финансовых отношений в целом. Поэтому задача банка и клиента во взаимоотношениях друг с другом состоит в том, чтобы обеспечить такой стиль отношений, который внушал бы их участникам уверенность во взаимном выполнении принятых обязательств.
Будучи заинтересованными, друг в друге, банк и клиент как самостоятельные субъекты оперируют принципом невмешательства. Они могут требовать лишь того, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. В современном хозяйстве банк и клиент действуют по отношению к друг другу как к партнеру.
Отсюда принцип партнерских отношений. Согласно идеологии партнерских отношений, любой клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему пользоваться, нет принудительного закрепления за банком. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиентов.
Главнейшей обязанностью банка считается сохранение в строгой секретности всех дел клиента. Эта обязанность распространяется не только на данные по счету, но и на сведения, касающиеся дел клиента при осуществлении им финансовых, денежно-кредитных и иных деловых отношений, проходящих через банк.
Раскрытие информации допускается в четырех случаях:
1) с согласия клиента;
2) в интересах банка;
3) в общественных интересах;
4) в соответствии с законом.
По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.
Права клиента, как и банка, гарантируются законом. Банковское законодательство при этом обеспечивает клиенту права:
1) на открытие счета в банке;
2) на получение назад средств, помещенных на счет в банке;
3) на отсрочку платежа банку;
4) в определенных случаях - на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;
5) на участие в совете банка, банковских ассоциациях.
Итак, остановимся на правах клиента.
Право на открытие счета, как уже отмечалось, может быть исключительно декларативным, ибо банк, не желая "возиться" с малым клиентом, под любым благовидным предлогом откажет клиенту. Вот почему согласно законодательству некоторых стран клиент имеет право требовать, от центрального банка указать кредитное учреждение, где клиенту обязательно откроют счет. Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.
Право на получение назад средств, помещенных на счет в банке, фиксируется в договоре. Часто вместе с суммами, помещенными в банк до востребования, клиенты получают и проценты по ним. Клиент вправе также требовать возврата средств, положенных на депозит, на определенный срок.
Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. В ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванными объективными обстоятельствами не связанными с плохой работой клиента. Если кредитоспособность клиента нарушена, и он неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этой ситуации защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на "ухудшения" клиента банкиром.
Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком при совершении тех или иных операций. В ходе кредитования: например клиент, обязуется вовремя представлять достоверную информацию, свой баланс, а при необходимости некоторые расшифровки к отдельным его статям, информировать о важных изменениях, происходящих в его финансовой, производственной или торговой деятельности. Во время выполнения расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы избежать случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан только в том случае, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте, позволяющем осуществлять платежи сверх имеющихся у него собственных средств.
Когда клиент желает провести какой-нибудь платеж, то он должен либо сам придти в банк и на месте заполнить требуемые денежные документы, или заранее дать банку распоряжение о перечислении конкретных сумм со своего счета. Инициатива здесь должна исходить от клиента. Впрочем в тех случаях, когда счет длительное время бездействует, банк сам предпринимает усилия для того, чтобы восстановить контакт с клиентом.
В современном мире происходят актуальные экономические и политические события, возникают новые рынки и т.д. Это все непременно оказывает большое влияние на банковскую деятельность, позволяет выявить ряд тенденций, в том числе:
1) в области численности и состава клиентов;
2) сфере отношений банка с клиентом;
3) области взаимоотношений банка с клиентом.
Тенденции в области численности и состава клиентов.
Одной из тенденций в сфере предоставления услуг считается возрастание масштабов банковских операций. Банки усиливают внимание к клиентам - физическим лицам. Клиентами становятся и пожилые, и молодые люди. В связи с общим старением населения клиентами банка нередко оказываются люди старше 70 лет. Среди потребителей банковских услуг, как уже отмечалось, мы видим и несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется и перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Наряду с депозитными и расчетными операциями банки регулярно выдают кредиты на потребительские и производственные нужды.
Тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентом. Меняется не только количество и структура клиентов, но и тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентами. Прежде всего, усиливается борьба за клиента, межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг. Ими могут быть как вновь образованные производственные и торговые структуры, так и физические лица, по различным причинам решившие сменить денежно-кредитное учреждение.
