Сроки исковой давности по кредитным договорам: на что стоит обратить внимание. Договор займа, заключаемый между физическими лицами. Возврат денежных средств по договору займа Исчисление срока исковой давности по договору займа

Общие правила исчисления срока исковой давности по договору займа

Необходимо учитывать, что срок возврата займа не будет существенным условием в соглашении сторон и оно вступит в силу вне зависимости от того, указана ли в нем конкретная дата.

Буквально трактуя общие нормы закона, можно выделить 2 отдельные ситуации:

П. 2 ст. 196 Гражданского кодекса РФ определяет, что во всех ситуациях срок исковой давности по займу течет на протяжении 3 лет с момента завершения срока исполнения обязательства, то есть со дня, следующего за определенным в договоре днем погашения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Если в соглашении сторон не оговорен момент оплаты основного долга и процентов или он согласован как момент востребования, таковой определяется 30-дневным сроком с момента востребования. Тогда искомая исковая давность по договору займа начинает идти по истечении указанного периода (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Может ли срок давности начинать течь с момента непогашения одного из платежей, если кредитор не воспользовался правом истребовать всю сумму долга? По пп. 24-25 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 (далее — постановление № 43) срок давности рассчитывается по каждому отдельному платежу, включая требования по процентам, повышенным процентам или неустойке. Длительность исковой давности не может быть изменена соглашением сторон (ст. 198 ГК РФ).

Отдельные частные случаи исчисления сроков

Иногда в практике возникают ситуации, когда соглашение было достигнуто в устной форме или договор в письменной форме признан незаключенным, но был исполнен фактически. По правилу, действовавшему до введения 01.06.2018 изменений в ГК РФ, договор вступал в силу с момента передачи денег, являясь реальным (после указанной даты законодатель дает возможность заключать и консенсуальные договоры).

Если договор был признан незаключенным, но был исполнен, срок возврата определялся моментом востребования. Судебная практика в этом случае предлагает исчислять исковую давность с даты истечения 30 дней с момента направления письма о возврате (см. постановление Президиума ВАС РФ от 08.04.2014 № 19666/2013). Данный вывод продолжает оставаться актуальным для исключительно реальных договоров между физическими лицами.

Не всегда очевидно, как исчисляется срок исковой давности по договору займа в случае цессии или уступки долга из указанного договора. Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влияет на него, срок не начинает рассчитываться заново с момента передачи права требования по договору цессии (см. решение Надымского суда ЯНАО от 23.09.2015 по делу № 2-165/15).

При этом перевод долга не является основанием для перерыва срока, в отличие от признания первоначальным должником существования задолженности. Судебная практика в этом случае трактует ст. 201 ГК РФ буквально и не считает перевод долга его признанием (п. 6 постановления № 43). Об особенностях замены должника можно прочитать в статье «Договор переуступки долга между юридическими лицами» .

Перерыв срока исковой давности по договору займа

Иногда срок давности по договору займа может прерываться. Согласно ст. 203 ГК РФ и п. 20 постановления № 43 он прерывается признанием долга. Возможные действия заемщика, направленные на признание долга, могут выражаться:

в признании ранее направленной кредитором претензии;
внесении изменений в договор, которыми подтверждается признание долга;
направлении просьбы об изменении обязательства (отсрочке, рассрочке);
подписании по завершении учетного периода или в частном случае акта сверки расчетов;
оплате части суммы задолженности.

Интересно, что если договором установлено право на безакцептное списание сумм задолженности, то отказ от оспаривания такого списания признанием не становится (п. 23 постановления № 43). При этом предъявление требования по основному долгу без требований по процентам или штрафным санкциям (если обязательства по их оплате наступили отдельно) прерывает давность по основному долгу, а по дополнительным обязательствам она продолжает течь (см. постановление 13-го ААС от 27.11.2017 по делу № А56-17522/16).

***

Срок исковой давности по договору займа — одна из мер, обеспечивающих стабильность делового оборота. Его установление дает возможность кредитору в течение длительного времени реализовывать свое право на востребование долга, но если он действует непредусмотрительно и пропускает срок, то право на востребование теряет.

В отношении любых финансовых обязательств, будь то кредиты, штрафы и пр., применим определенный период, после которого кредитор не сможет взыскать средства с должника. Законодательно установленный срок исковой давности по кредиту составляет 3 календарных года. По истечении этого времени заключенное соглашение между заемщиком и банком теряет свою силу.

Ввиду этого факта должники часто пытаются провернуть мошеннические схемы по неуплате денежных средств.

Срок исковой давности по долгам, определенный в три года, не начинает исчисление с даты подписания договора. Момент наступления этого периода определяется как:

Дата последнего платежа.
Дата окончания соглашения.

Законодательно этот вопрос никак не урегулирован, поскольку весомое влияние на определение момента исчисления оказывают и иные обстоятельства. Обратите внимание: дата окончания кредитных платежей, прописанная в договоре, не учитывается. Зачастую в процессе судебного разбирательства отсчет ведется именно с момента внесения последнего платежа.

Однако в некоторых случаях суд может принять сторону банка-истца. Тогда срок давности по кредитной задолженности определяется с момента прекращения принятых заемщиком обязательств. Об этом свидетельствует ГК РФ (ст. 200). Исковая давность таким путем обычно устанавливается по соответствующему прошению от банка, который понес большие убытки.

Иначе говоря, если заем взят на 5 лет, исковая давность по договору займа истечет только через 3 года после окончания действия данного соглашения. Часто такой способ отсчета применяется при срочном кредитовании. Это означает, что взыскивать задолженность по кредитной карте таким способом запрещено по закону. В противном случае должник вправе обжаловать решение путем подачи апелляции.

Правила расчета искового периода

Разобравшись, какой срок давности у кредиторской задолженности, следует понять основные правила, которыми руководствуются банк и судебные инстанции при расчете искового периода.

Сроки давности по взысканию задолженности с неплательщика устанавливаются на основании многих факторов. Продлить этот период могут такие обстоятельства, как:

Официальное письмо от банка с требованием досрочно расплатиться по имеющимся кредитным обязательствам. При этом наличие соответствующей расписки от должника о получении этого письма суд во внимание не принимает.
Совершение должником хотя бы одного платежа по кредиту после некоторого перерыва.
Подача заемщиком заявления на реструктуризацию или рефинансирование долговых обязательств.
Наличие каких-либо контактов между банком и уклонистом.

Кредитные организации будут стараться продлить указанный период любыми путями. Самый очевидный – доказать, что должник контактирует с банком. Тем не менее, его сотрудники не могут выступать в качестве свидетелей по данному факту. Разговоры операторов кредитного отдела с должником так же не являются веским доводом.

Обратите внимание: в качестве контактов учитываются только те посещения банка, которые имеют отношение к действующей задолженности. Если неплательщик пришел с иными целями, срок исковой давности по договору займа остается прежним.

Ходатайство от заемщика

При наличии веских причин для прекращения отношений с банком, заемщику следует доказать свою позицию в судебном порядке. Чтобы это осуществить, потребуется направить соответствующее прошение (либо заверенное в нотариальной конторе заявление). В документе должно быть четко зафиксировано истечение срока исковой давности по кредиторской задолженности. При этом заемщику самому так же следует присутствовать при всех заседаниях. Эти манипуляции позволят прекратить попытки кредитной организации взыскать с неплательщика задолженность. В случае, если ходатайствующий выиграет дело, банк обязан остановить всякое преследование.

Обратите внимание: в ходе судебного разбирательства во внимание принимается не только сам долг, но также все проценты, пени и пр. Часто начисленная за просрочку платежа сумма существенно больше той, которую заемщик был должен изначально.

Направленное ходатайство должно быть составлено максимально грамотно. Человеку, который несведущ в юридических основах, лучше доверить это дело профессионалу. Последний, в случае отрицательного вердикта, займется подачей апелляции.

Действия коллекторов

Часто кредитные организации направляют проблемные договоры коллекторским фирмам, не принимая во внимания сроки окончания принятых заемщиком обязательств. Когда срок исковой давности по оформленному кредиту истек, а взятая ссуда так и не была не погашена, для возврата денег используются любые методы:

Угрозы должнику и членам его семьи.
Оскорбления, нецензурная брань в разговоре.
Физическое воздействие.
Порча имущества.
И пр.

Пускать такие действия на самотек ни в коем случае нельзя. Неплательщику следует обратиться в полицию, что несколько усмирит пыл коллекторов. При этом они не вправе осуществлять арест банковских счетов должника. Такие действия являются прямым нарушением действующего законодательства.

Если кредитная организация стала банкротом

Многие должники думают о том, если ли срок давности по кредиту после решения суда о банкротстве или лишении лицензии банка-кредитора? Даже несмотря на большой соблазн перестать платить, делать это не рекомендуется.

Гражданский Кодекс РФ (п. а ч. 1 ст. 202) предусматривает временное приостановление срока исковой давности в случае, если заемщик не может внести платежи по независящим от него обстоятельствам. К последним можно отнести:

Прекращение работы офиса банка.
Не работают банкоматы данной кредитной организации.
Лицензия банка была отозвана.
И пр.

Даже официально признанный обанкротившейся организацией банк все равно принимает платежи от клиентов для погашения кредита. При этом важно помнить, что рано или поздно будет установлен правопреемник банка, который также займется возвратом текущих долгов уклонистов.

Если заемщик умер

Когда основной заемщик игнорирует выплаты по платежам, взыскание денежных средств начинается с поручителя, если таковой имеется. Судебный иск может быть обращен сразу к обоим лицам, поскольку обязательства перед банком есть у каждого из них.

Если заемщик умер, а поручителей по кредиту нет, долговые обязательства возлагаются на наследников. Причем ранее 6 месяцев со дня смерти основного должника предъявлять иски по неуплате незаконно. На весь этот период кредитный договор должен быть заморожен, а начисление пени и штрафов не осуществляется. Как только родственники умершего должника получат наследство, кредитный менеджер начнет с ними работу по возврату задолженностей.

Если умерший не оставил какого-либо наследства, его долг списывается в счет обстоятельств непреодолимой силы. При наличии договора страхования жизни заемщика, банк получит компенсацию от страховой фирмы. При этом требовать возмещения от родственников не законно.

15 октября 2008 г. состоялось заседание гражданско-правовой секции Научно-консультативного совета при ВАС РФ. На нем был рассмотрен, в частности, проблемный вопрос о начале течения срока исковой давности по требованию о возврате суммы займа, срок которого не указан в договоре.

Для начала напомним, что задача Научно-консультативного совета при Высшем Арбитражном Суде РФ (далее – Совет) – подготовка научно обоснованных рекомендаций по вопросам формирования судебно-арбитражной практики, применения законов и иных нормативных правовых актов, а также предложений по их совершенствованию.

Основные подходы

В теории и практике встречаются два основных подхода к определению начала отсчета срока давности по займам, выданным без указания срока возврата или со сроком возврата, определенным моментом востребования.

Первый заключается в том, что срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование (ст. 200 ГК РФ). Следовательно, данное право возникает с момента заключения договора займа. Разновидностью данного подхода является отложение даты начала исчисления срока исковой давности на 30 дней с момента заключения договора. Эти 30 дней представляют собой льготный срок для исполнения обязательства по возврату займа, если срок возврата не определен либо определен моментом востребования (ст. 810 ГК РФ). Согласно второму подходу для исчисления срока исковой давности важен момент нарушения права (ст. 195 ГК РФ). Право кредитора может быть нарушено только после того, как им будет направлено требование заемщику о возврате суммы займа и истечет 30 дней с момента предъявления такого требования (ст. 810 ГК РФ). Тогда и начинает течь срок исковой давности.

В некоторых случаях исковая давность начнет исчисляться тогда, когда права кредитора еще не нарушены

Что касается применения положений ст. 200 ГК РФ, то сторонники данного подхода обращают внимание на то, что по логике Кодекса специальная норма этой статьи должна дополнять и развивать общие положения ст. 195 ГК РФ.

Однако в действительности специальная норма находится в противоречии с общей нормой, поскольку исчисление срока по правилам ст. 200 ГК РФ происходит без учета факта нарушения прав кредитора. Значит, может иметь место ситуация, когда срок исковой давности начнется тогда, когда права кредитора еще не нарушены.

Недостатки основных подходов

Каждый из рассмотренных подходов имеет свои недостатки.

Избрание первого подхода – начала исчисления срока исковой давности с момента заключения договора – ведет к тому, что по прошествии трех лет кредитор не сможет предъявить требования заемщику. Срок исковой давности истечет. Это будет означать установление предельного срока для данного вида договоров, что противоречит такому основному принципу гражданского законодательства, как свобода договора (п. 1. ст. 421 ГК РФ).

Избрание второго подхода может привести к тому, что в случае, если при возврате займа заемщик не получил подтверждающих возврат документов, то кредитор может злоупотребить своими правами. Например, по истечении 10 лет подать иск о взыскании задолженности, которая фактически была погашена заемщиком.

Исторический анализ

При изучении рассматриваемого вопроса был проведен краткий исторический анализ на примере права, действовавшего в дореволюционный период.

В российском дореволюционном праве существовало общее правило, согласно которому срок исковой давности по бессрочным обязательствам и обязательствам до востребования начинал исчисляться со дня представления такого обязательства ко взысканию или со дня смерти должника.

Подход дореволюционного законодателя был воспринят ГК РСФСР 1922 г.

Однако по обязательствам, подлежащим исполнению по востребованию кредитора, исковая давность начинала течь с момента возникновения обязательства. ГК РСФСР 1964 г. содержал правило о начале течения срока исковой давности с момента предъявления требования об исполнении.

Зарубежный опыт

Анализ зарубежного опыта проводился в части исследования норм Германского гражданского уложения, согласно положениям которого срок давности начинает исчисляться после того, как кредитор потребовал исполнения договора в свою пользу.

Проблема доказывания факта платежа решена в судебной практике германских судов таким образом, что бремя доказывания отсутствия платежа в ситуации, когда требование о возврате суммы займа заявлено кредитором по истечении значительного периода времени с момента заключения договора, возложено на заимодавца.

Кстати

От Редакции

Второй из рассмотренных НКС подходов нашел отражение в практике арбитражных судов кассационной инстанции. В качестве примера можно привести постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 14.04.2005 № Ф09-817/05ГК.

«...Как следует из материалов дела, между Министерством топлива и энергетики Российской Федерации (министерство) и ОАО «Свердловэнерго» (заемщик) заключен договор займа от 19 июня 1997 г. № 46.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по возврату суммы целевых денежных средств министерство обратилось суд с настоящим иском.

Учитывая, что в договоре займа от 19 июня 1997 г. № 46 срок возврата заемных средств не оговорен, то в силу ст. 810 ГК РФ сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Доказательств возврата суммы займа ответчиком не представлено.

Из материалов дела усматривается, что требование о возврате займа было направлено истцом в адрес ответчика 30 апреля 2004 г., вследствие чего оснований считать срок исковой давности пропущенным не имеется».

Итоги обсуждения

Обсуждение поставленного вопроса на заседании Совета привело к выработке рекомендаций.

При решении вопроса о начале течения срока исковой давности по договорам займа с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, необходимо принимать во внимание, что в силу п. 2 ст. 314 ГК РФ требование о возврате суммы займа по договору может быть предъявлено заимодавцем не ранее истечения разумного срока исполнения договора должником.

Только после предъявления такого требования и истечения установленного ст. 810 ГК РФ льготного срока исполнения обязательства, который начинает исчисляться с момента предъявления требования, начинает течь срок исковой давности для защиты права заимодавца на возврат суммы займа.

Исковая давность по Кодексу Наполеона

Согласно Гражданскому кодексу Наполеона срок исковой давности по договору займа с неустановленным сроком возврата может исчисляться с момента установленного судьей срока для возвращения займа (ст. 1899, 1900 ГК Наполеона). Давность во французском гражданском законодательстве исчисляется днями и считается истекшей, когда последний день срока истек (ст.2260, 2261 ГК Наполеона). И составляет она по общему правилу 30 лет.

Также предусмотрены сокращенные десятилетний и двадцатилетний сроки давности для отдельных сделок с недвижимостью. Пятилетний срок предусмотрен по требованиям из обязательств, по которым производится выполнение с определенной периодичностью. К ним относится и взыскание процентов по займу (ст. 2277 ГК Наполеона).

По требованиям, доказательство выполнения которых может быть утрачено в длительные сроки, срок исковой давности составляет от двух до шести месяцев (ст.2271–2281 ГК Наполеона).

Кодекс Наполеона был принят в 1804 г.

Ирина Шлячкова

Здравствуйте!

Согласно исковая данность представляет собой определенный промежуток времени, на протяжении которого возможно отстаивать нарушенные права. ГК также определяет общий срок давности в 3 года. Если в составленном обязательстве указан срок исполнения, то есть возврата займа, срок исковой давности начнет свой отсчет на следующий день после обозначенного момента.

В случае, когда оплата может производиться по частям, течение срока начинается в отношении каждой части с даты, когда одна из сторон узнала о нарушении своих прав. Иногда договор займа определяет конкретные сроки исполнения обязательства по частям. В подобной ситуации исковая давность исчисляется отдельно по каждой части, начиная с даты оговоренного срока исполнения.

Сложнее обстоят дела с договорами, в которых не обозначены конкретные сроки выплат. В этом случае начало срока исковой давности наступает в тот момент, когда заимодавец может предъявить свои требования. Если заемщику предоставляется льготный срок для исполнения, исчисление сроков по его окончании. То есть согласно 2 п. 1 заемщику отводится 30 дней с момента запроса на возвращение долга, значит, это время в сроки исковой давности не войдет.

Nadezhda1972

Здравствуйте!

В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При этом ГК РФ в ст. 314 устанавливает общее правило о льготном сроке исполнения обязательства для случаев, когда срок исполнения не предусмотрен. Такое обязательство должно быть исполнено в разумный срок после его возникновения.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должно быть исполнено должником в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ст. 314 ГК РФ). Следовательно, по общему правилу исковая давность начинает течь по прошествии указанного семидневного срока.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, льготный срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней в силу ст. 810 ГК РФ. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа. Именно в этот момент начинает течь срок исковой давности.

Данные выводы находят свое отражение в практике арбитражных судов (см., например, Постановления ФАС Уральского округа от 14.04.2005 N Ф09-817/05-ГК и ФАС Северо-Кавказского округа от 27.11.2007 N Ф08-7129/07) и в практике Верховного Суда РФ (см., например, Определение Верховного Суда РФ от 15.03.2005 N 59-В04-8).

Таким образом, до предъявления требования о возврате суммы займа по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право заимодавца не является нарушенным и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Срок исковой давности по договору займа специально в законодательстве нигде не упоминается. Это означает, что должник может заявлять о потере кредитором права обратиться за судебной защитой на общих основаниях.

Срок исковой давности по займу

Гражданский кодекс РФ (ст. 196) зафиксировал, что исковая давность обычно равна 3 годам. Отдельно могут быть указаны и другие сроки, но только на законодательном уровне. Сами стороны лишены права регулировать их на договорных условиях.

Чтобы понять, какой же действует срок исковой давности по договору займа, необходимо проанализировать нормы, регулирующие именно этот вид правоотношений. После их изучения станет понятно, что никаких специальных сроков здесь нет, поэтому исковая давность ограничивается 3 годами. Вопрос только в том, с какого момента ведется отсчет.

Если заем дается на определенный срок

Для отношений займа условие о сроке не считается существенным при заключении договора. Но стороны, используя принцип свободы договора, могут урегулировать этот вопрос и включить в текст документа срок, в течение которого должны быть возвращены заемные средства. В таком случае начало периода, когда кредитор имеет право на взыскание долга в судебном порядке, определяется согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ. Исковая давность начинает отсчет со дня, когда образовалась просрочка.

Не знаете свои права?

Кредитор должен внимательно относиться к срокам, ведь заявить в суде, что он узнал о невозврате долга позже, чем это прописано в договоре, не получится.

Если срок возврата денег в договоре не оговорен

Случается и так, что кредитор не указывает определенного срока возврата денег должником. Это не означает, что просрочки не образуется. Тут нужно обратиться к ч. 1 ст. 810 ГК РФ, где говорится, что в таких случаях срок возврата долга составляет 30 дней с момента, когда кредитор потребовал от должника исполнить обязательство.

По истечении этих 30 дней можно говорить о невыполнении обязательства, и именно с этого момента начинается отсчет срока исковой давности. Кредитор уже не может сказать, что не знал о нарушении порядка исполнения обязательства.

Как долго можно истребовать проценты

Кроме основного обязательства по займу должник может быть обязан выплачивать проценты по нему. Ст. 207 ГК РФ устанавливает правило, по которому с окончанием сроков по основному требованию то же самое происходит и со сроками по дополнительным (производным) требованиям.

Однако в п. 26 постановления пленума ВС РФ № 43 от 29 сентября 2015 года есть оговорка, касающаяся случаев, когда стороны не только установили срок возврата займа, но и отдельно прописали срок возврата процентов, который наступает позже срока основного требования. В таких случаях сроки исковой давности по основному и дополнительному обязательствам становятся независимыми друг от друга.

По договору займа должник может заявлять о пропуске исковой давности в суде через 3 года с того момента, как он просрочил выплату. При этом нужно заявлять об основном и дополнительном требованиях. Если этого не сделать, то суд может отказать в удовлетворении требований о возврате долга, но при этом обязать уплатить проценты по займу.