Кредитное страхование – это дополнительный продукт, реализуемый банками. Другими словами – дополнительная прибыль. Именно поэтому при оформлении обычного потребительского кредита вас так долго убеждают в необходимости приобретения страховой защиты, или вовсе включают полис без предупреждения. При этом, никто не говорит - страхование кредита обязательно или нет: менеджеры апеллируют выгодами, главной из которых они называют высокую степень одобрения. Полную стоимость полиса чаще всего не озвучивают, чтобы не напугать и говорят сумму страхования в день.
А вы задумывались над тем, как взять кредит без страховки, если специалисты уверяют, что она обязательная? Предлагаем рассмотреть эту тему подробнее.
Страховка при оформлении кредита - законно ли навязывание?
Если вопрос - можно ли отказаться от страховки по ипотеке, необсуждаемый, так как в договоре прямо прописана необходимость обеспечения сохранности имущества и жизни заёмщика, то с потребительским кредитованием ситуация другая. Вы имеете право не соглашаться на любые дополнительные услуги (Пункт договора), а от приобретения допуслуг не должно зависеть качество основного товара (Пункт ЗоЗПП).
Что дает страховка по кредиту?
Страховки бывают разные, самые распространенные:
- Страхование жизни при кредитовании
- Финансовая защита (страховка от потери работы)
- Страхование товара (на товарные потребительские кредиты)
Страхование жизни – самая излюбленная услуга банков, потому что она…самая бесполезная. Всё потому, что страховые случаи по кредитам – это смерть и инвалидность, и то только 1 и 2 группы. То есть, даже если вы переломаете руки, ноги и шею в придачу, случай не будет считаться страховым. При этом, стоимость полиса немаленькая. Например, вы знаете, какой процент страховки кредита в Сбербанке? От 1,99% в год и выше. А учитывая то, что страховка обычно включается в стоимость кредита, то вы платите за неё и проценты.
Финансовая защита – услуга более интересная. Основное её предназначение – это . Естественно, с массой ограничений. Под защиту попадают только официально сокращенные граждане, своевременно вставшие на учет в Центр труда и занятости. То есть, если вас уволили по «собственному» или «соглашению сторон», вы не вправе претендовать на страховое возмещение. Но, некоторые банки вносят разнообразие в эту по сути, тоже бесполезную услугу: например, Хоум кредит добавил возможность пропуска платежей, реструктуризацию, кредитные каникулы и отказ от взыскания с родственников. Стоимость услуги в среднем составляет 0,7% в месяц.
Страхование товара – уже не популярная услуга, она действует только в крупных сетевых торговых организациях. В некоторых случаях, она продлевает гарантийный срок обслуживания на приобретение, в некоторых – включает защиту от неблагоприятных обстоятельств – кражи, намеренного повреждения и т.п. Почему этот вид страхования утратил свою востребованность, объяснить просто - во первых, центры гарантийного обслуживания единичны, и клиент со сломанным блендером из Омска точно не поедет в Москву для ремонта по гарантии. Во вторых, федеральные сети сами продают аналогичную услугу, именуя её по разному: продлённая гарантия, полис дополнительного обслуживания, вип-клиент и т.п. По факту, этот полис дает лишь право на то, что и так предусмотрено законом с чуть меньшим сопротивлением со стороны организации. Стоимость полиса обычно составляет от 300 до 3000 рублей.
Есть ещё много различных страховых программ, которые вам могут предложить при оформлении кредита. Большинство из них – такие же бесполезные, за исключением, пожалуй – страховки банковских карт. Она защищает от мошеннических действий. Теоретически, да и по закону – за сохранность средств должны отвечать банки, но они на каждый случай находят мотив для отказа в возврате похищенных денег. Например, страхование кредита в Сбербанке – условия полиса включают такие действия, как фишинг, получение денег третьими лицами, скимминг, разбой, грабеж и т.п. Всё это – более реальные риски, от которых есть смысл себя защитить.
Теперь, когда вы понимаете, какие а-ля «преимущества» несет страховая защита, каждому клиенту, попавшемуся на удочку банка, придет в голову мысль: как не платить страховку по кредиту? Сейчас научим.
Как отменить страховку по кредиту?
Предположим ситуацию: вы уже оформили договор, и обнаружили, что включена страховка на . Как отказаться?
Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, Альфа банке, Хоум кредите и любом другом осуществляется просто: вам необходимо прийти в офис банка и написать заявление об отказе от услуги. В некоторых случаях (когда страховая компания не принадлежит банку), заявление нужно подать непосредственно в её представительство. Страховая премия будет возвращена за неиспользованное время. Средства будут перечислены примерно спустя месяц на указанный в заявлении счет (обычно указывают тот же кредитный счет, или сберегательную книжку).
При отказе не лишним будет указать в заявлении, что услуга была подключена не в добровольном порядке – что вас об этом не спрашивали. Это условие противоречит закону, и банк побоится огласки. В судебной практике было много похожих случаев, когда клиенты выигрывали дела по навязанным услугам. Кстати, если вы не ставили подпись в договоре страхования (многие ставят её автоматически), то не поленитесь потратить время на – это 100% выигрышное дело с приятным размером компенсации морального ущерба.
Наш сервис готов проанализировать текущие предложения и подобрать банк с наименьшим процентом.
Подобрать
Подождите, мы подбираем лучшее предложение: 17.0
%
кредита.
Имеет ли банк право требовать страховку?
Всем, кто оформляет кредит следует знать и помнить, прежде всего, что банк не имеет никакого права требовать наличия страховки. По законам, регулирующим систему кредитования нашей страны, обязательному страхованию подлежит только имущество, которое предоставляется заемщиком в качестве залога. В случае получения автомобильного и жилищного кредита. При этом в данном вопросе не имеет значения какое имущество предоставляется – движимое или недвижимое. При получении или ипотеки объект обеспечения страхуется в любом случае. Конечно, ежегодная оплата страховки является прямой обязанностью владельца полиса — то есть заемщика. Соответственно, оформление страховки при получении потребительского займа осуществляется исключительно по желанию заемщика — в добровольном порядке.
Обязательное оформление страховки при получении кредита
В список того, на что заемщик оформляет страховку по своему желанию входит риск потери жизни и трудоспособности. Данное правило действует даже в случае оформления ипотечного кредита. Который, как правило, отличается внушительными суммами заемных средств, а также длительностью сроков погашения. Российские законы четко устанавливают рамки, касающиеся обязательного оформления страховки при получении займа. В частности, клиент финансовой организации имеет полное право отказаться от страхования. Между тем такие действия заемщика не должны влиять на принятие кредитором решения о выдаче средств. Таким образом, добровольное оформление страховки является правом заемщика, но не входит в его обязанности, а также условия получения кредита. За исключением, естественно, указанных выше случаев.
Имеет ли банк право отказать в кредите при отказе на страховку?
Кроме того, нужно подчеркнуть, что любой банк не вправе отказать соискателю в предоставлении кредита на потребительские цели, если он отказывается оформлять страховку. Но на деле подобные случаи встречаются достаточно часто – кредиторы не одобряют займ, когда у клиент отсутствует, требуемая страховка. Причем в качестве причины отказа сообщают что-либо другое, чтобы, естественно, не нарушить, установленные законом правила. Если заемщик не хочет оформлять страховку, то банк может, кроме всего прочего, изменить условия кредитования. Например, увеличить размер ставки или сократить срок возврата займа. Подобные действия кредитора тоже входят в список неправомерных.
Можно ли отказаться от страховой компании предложенной банком и выбрать самому?
Если же заемщик все же решил оформить страховой полис, то ему необходимо знать все особенности данного процесса. Прежде всего, кредитная организация не имеет права требовать от клиента получения страховки в конкретной организации. Другими словами, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящую ему компанию-страховщика, причем без получения одобрения банка. Опять же в подобных ситуациях кредиторы, как правило, настаивают на оформлении страховки в определенной фирме. Которая в свою очередь входит в список компаний-партнеров данного банка. Это требование кредитной организации ни при каких обстоятельствах не может входить в обязательные условия получения заемных средств. Соответственно, заемщик имеет полное право отказаться от получения страховки в компании, предложенной банком.
Возврат части страховых денег при досрочном погашении кредита
Помимо этого, если заемщик погасил кредит в досрочном порядке, то он может рассчитывать на получение определенной части страховой премии. Для этого следует подать в компанию, где была получена страховка, заявление-требование о досрочном расторжении договора и возврате денежных средств. Однако возможность осуществления таких действий должна быть предусмотрена условиями договора. То есть вернуть часть средств, потраченных на оплату страховки, при досрочном погашении, возможно лишь при наличии данного пункта в кредитном соглашении.
Плюсы и минусы страхования
Из всего вышесказанного следует, что страховка не является обязательным условием получением заемных средств. Банки предлагают заемщикам оформить ту или иную страховку в первую очередь для снижения собственных рисков. Однако наличие страхового полиса в некоторых случаях выгодно и для самого заемщика. Так, например, страховка от потери трудоспособности защищает заемщика. В случаях, когда он не может погашать кредит вследствие серьезного заболевания, страховая компания берет на себя кредитные обязательства. Из этого следует, что заключение договора со страховщиком помогает заемщику в том случае, когда он попадает в трудное финансовое положение. Но и в этом вопросе есть свои нюансы. В частности, в договоре страхования всегда прописывается, что относится к страховым случаям, а что – не входит в эту группу. То есть при подписании данного соглашения, заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. В том числе, касающимися определения страхового случая, а также особенностей расторжения договора раньше установленного срока.
И последнее. Стоит отметить, что на сегодняшний день организации, оказывающие услуги страхования, предлагают оформить соответствующие полиса в кредит. Данный вид получения страховки появился относительно недавно, но уже пользуется просом у наших граждан. И это понятно. Ведь для заемщика, который на текущий момент не имеет возможности производить страховые взносы, такой вариант является наиболее доступным.
Данный вид бизнеса имеет большую популярность и более развит в европейских странах. Но теперь набирает обороты и здесь. Если не рассматривать страхование как дополнительные убытки, а как способ увеличения собственной стабильности и обеспечения гарантий того, что обязательства будут выплачены, то этот способ действительно имеет смысл.
Обязательное страхование при получении кредита.
Для того, чтобы повысить стабильность выплат и обезопасить будущие потребительские кредитные займы, банки используют обязательное страхование. Причины возникновения убытков в будущем могут быть разными и связаны с разного рода причинами. Но основным является:
- Повышение стабильности;
- Обеспечение гарантий;
- Защита финансовых средств, не только для банка, но и заемщика;
- Защита от непредсказуемых убытков. Например, ухудшение здоровья заемщика и потеря трудоспособности.
Сюда так же можно отнести кризис, который длится не один день и соответственно риск не выплаты займа серьезно увеличивается. В силу кризиса, увеличились ставки по кредитам, что повлекло за собой увеличение просроченных платежей и даже не выплат по кредитам. Банки и раньше использовали страхование, но теперь это перешло на уровень обязательных условий (отказаться от которых попросту нельзя). Страхование для банков, оказалось прекрасным способом увеличения стабильности выплат и неплохим источником дополнительных доходов.
Выгода для всех
Все понимают, что страхование выгодно компаниям, которые предоставляют данную услугу. С другой стороны, эти компании перенимают на себя риски других, но стоит учесть, что главное для этих компаний не наличие производства, а только деньги и их получение. Для банков выгода уже ясна – безопасность и стабильность. Для заемщика, страхование выступает в роли услуги, за которую он платит, но не знает для чего она ему нужна.
Страховка заемщика позволяет ему:
- Повысить шанс получения кредита, ввиду того, что банк получит деньги в любом случае;
- Уменьшение риска, связанного с невыплатой или невыплатой в срок;
- В том случае, если заемщик не сможет выплатить кредит, из-за потери трудоспособности;
- Если будет иметь место летальный исход, из-за болезни или других факторов. Заемщик обезопасит свою семью от необходимости выплаты займа;
- Нет необходимости в поиске поручителей.
Нельзя сказать, что страхование всегда выгодно для всех, как и сказать, что не выгодно. Но секрет выгоды трех сторон, заключается не в том, что это просто выгодно. Страховая компания, не станет обеспечивать страховку на крупный заем, если не будет уверена в том, что с заемщиком ничего не случится, по крайней мере в силу его здоровья. Не все так просто, с получением страховки, а не получив страховку банк не выдаст кредит. Но это больше относится к кредитам на крупные суммы, как например покупка дома или машины.
Страховать при получении кредитов стали «поголовно» всех!
Раньше банки, могли зарабатывать на дополнительных комиссиях и сборах, связанных с оформлением и выдачей кредитов, но после того, как ЦБ запретил подобные поборы и обязал банки раскрывать полную стоимость кредитов, повсеместное распространение получила услуга «страхования жизни и потери работы при получении кредита».
Казалось бы, что в этом плохого? Но если вглядываться внимательно, то очень даже много плохого!
Во-первых . Большая стоимость страховки, которая достигает 20 и более % от суммы оформляемого кредита, т.е. берешь кредит наличными в размере 500 000 руб., а с учетом страховки получается сумма 600 000 и более тысяч рублей, страховка, естественно также предоставляется в кредит.
Во-вторых . Застраховаться можно лишь в определенных страховых компаниях, которые учреждены банком кредитором и естественно, является дополнительным источником выручки для аффинированных структур банка.
В-третьих . В большинстве случаев страховой случай попросту не может наступить, т.к. в договоре страхования предусмотрены различного рода оговорки, такие как: вы не должны иметь склонность к определенным видам болезней, не должны курить более 10 сигарет в день (что не доказуемо), ограничения по возрасту (которые часто не соответствуют возрастным критериям получения кредита). Страхование от потери работы вообще лишено смысла, т.к. страховой случай может наступить, только если вы будете уволены по сокращению штата, что происходит очень редко, чаще всего в Трудовой делается запись «уволен по собственному желанию», причем получить кредит во многих банках можно , что косвенно может подразумевать неофициальное трудоустройство клиента и соответственно бессмысленность в оформлении страховки при получении кредита.
Подведя итог вышесказанному можно утверждать, что страховка при получении кредита полностью не законна и является альтернативным способом взимания комиссий с заемщика.
Возврат страховки
Вернуть сумму уплаченную за страховку не так уж и просто. Многие банки в условиях предусматривают невозможность отказа от страховки. Даже в случае досрочного погашения кредита, страховку Вам отдавать ни кто не захочет – что на наш взгляд просто возмутительно. Получается примерно так, мы берем кредит на 5 лет со страховкой (т.е. страхуем свои риски также на 5 лет), кредит погашаем досрочно, за 1 год, логично бы было в данном случае вернуть 80% уплаченной на страховку суммы – но естественно это не выгодно ни банку ни страховой компании. Поэтому широкое распространение получила услуга как возврат страховки через суд . Причем почти в 100% случаев страховку можно вернуть.
Рекомендации нашего агентства сводятся к следующему: кредит непременно нужно оформлять со страховкой (иначе его Вам не дадут). Но желательно, как можно быстрее отказаться от страховки, к примеру, через неделю, после получения кредита, прийти в банк и написать заявление на возврат страховки. В большинстве случаев, Вас конечно попытаются вразумить и уговорить не отказываться от страховки, или вовсе могут заявить, что отказаться от страховки нельзя, или можно только через «столько то месяцев» и т.д. Если сотрудники банка не хотят позволить Вам отказаться от страховки, попросите от них письменное, а не устное заявление, в котором банк опровергает Ваше право на отказ от страховки – обычно это помогает и сотрудники банка дадут Вам бланк типового заявления на отказ от страховки.
После того, как заявление на отказ от страховки написано, не поленитесь его заверить у секретаря с проставлением исходящего № (чтобы оно случайно не потерялось).
Страховка иногда играет «на руку» заемщикам, особенно тем, у кого возникли финансовые трудности и кто не может выплачивать кредит, в случае разрешения вопроса с проблемным кредитом в судебном порядке, легко можно доказать, что страховка Вам была навязана банком, Вы не имели возможности от неё отказаться, страховка была включена в сумму кредита и банк получал незаконное обогащение в том числе за счет % начисляемых на навязанную страховую сумму. Ознакомьтесь со статьей .
