Пример 2
– Клиентка из Ханты-Мансийска приобрела в магазине некачественный товар. Обнаружив это, она растерялась, потому что не знала, что делать в сложившейся ситуации. Специалисты НЮС подробно разъяснили ей порядок и особенности составления претензии к продавцу, дистанционно отредактировали основные формулировки документа со ссылкой на соответствующие нормы "Закона о защите прав потребителей». Продавец, получив грамотно подготовленную претензию, без лишних слов заменил некачественный товар в досудебном порядке.Пример 3
– Клиентка купила сыну квартиру. После покупки сын решил жениться, в браке родился ребенок. Через некоторое время сын решил развестись, и его супруга подала иск о разделе этой квартиры. Клиентка была напугана, что бывшая невестка лишит ее сына собственности, приобретенной до брака. Она обратилась в НЮС, где получила исчерпывающую консультацию по вопросу раздела собственности в случае развода. Клиентка написала возражение на иск, и квартира осталась у ее сына.Пример 4
- Клиентка планировала отвезти ребенка -инвалида на лечение заграницу. По вине транспортной компании она приехала в аэропорт позже, регистрация на рейс уже завершилась, но самолет еще не вылетел. Она попыталась самостоятельно объяснить важность вылета, но сотрудники аэропорта отказали ей в регистрации и в посадке в самолет. Клиентка в состоянии эмоционального срыва обратилась в НЮС за помощью. Адвокат НЮС, действуя от её имени, оперативно провел телефонные переговоры с персоналом аэропорта. В результате клиентка и ее ребенок вылетели запланированным рейсом.Пример 5
- Клиентка из Новосибирска самостоятельно выиграла дело по земельному спору, поэтапно получая помощь НЮС через «Личный кабинет» на сайте. Прежде всего клиентка была проконсультирована по телефону о правовых особенностях земельных споров. Затем через «Личный кабинет» она получила письменные комментарии представленных ею документов. По просьбе клиентки юристы НЮС подготовили исковое заявление. В ходе судебного процесса через интернет («Личный кабинет») ей предоставлялись типовые формы ходатайств и заявлений. В результате суд в короткие сроки рассмотрел дело и вынес решение в пользу клиентки.Пример 6
- Клиентка продала свою детскую коляску, которая ей больше была не нужна. Она выложила объявление на сайте, приехала покупательница, посмотрела коляску, вещь ей понравилась. Покупательница отдала за коляску 8000 руб. и уехала. Но после недели пользования новая владелица коляски позвонила клиентке и сказала, что у коляски сломано колесо и потребовала вернуть деньги, в противном случае она грозилась выложить в интернет сведения о том, что продавшая коляску женщина - мошенник. Клиентка проконсультировалась по телефону с юристами НЮС, которые разъяснили ей, что за клевету возможно привлечение к уголовной ответственности, и об этом стоит поставить в известность угрожавшую. Больше покупательница клиентку не беспокоила.Административное
Суть спора: 2.146 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> в сфере услуг кредитных организаций
Дело 2-1322/2016
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
В составе: председательствующего судьи Царегородцевой Н.В.
При секретаре Коневой Е.С.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Перевозчиковой Оксаны Михайловны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными кредитного договора, договора страхования, сертификатов, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
У С Т А Н О В И Л:
Перевозчикова О.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в котором просит признать недействительными кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховую премию в размере 21591,36 руб., уплаченные комиссии, денежные средства за приобретенные сертификаты «Личный адвокат плюс», «Личный врач», проценты за пользование чужими денежными средствами, обязать КБ «Ренессанс Кредит» заключить новый кредитный договор на сумму 75000 руб., взыскать с каждого из ответчиков компенсацию морального вреда по 10000 руб., расходы на телефонные переговоры, проезд на транспорте - 3642,97 руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в офисе КБ «Ренессанс Кредит» по адресу: , Перевозчикова О.М. заключила кредитный договор №. Она просила у банка 75000 руб., из которых 50000 руб. взяла наличными, а 25000 руб. попросила направить на другой счет в этом банке (карта «Кукуруза»). Ей выдали пакет документов, с которым она ознакомилась ДД.ММ.ГГГГ и обнаружила, что кредитный договор не содержит информации об условиях кредита, о правах и обязанностях банка и заемщика в части досрочного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ она позвонила по телефону горячей линии банка с вопросом, какую сумму ей надо внести на счет в этом банке чтобы досрочно погасить этот кредит полностью, на что ей ответили, что она должна внести ДД.ММ.ГГГГ 107271,36 руб. Она с этим не согласна, т.к. получила от банка денежные средства в размере 75000 руб., а 31591,36 руб. она в руках не держала и считает, что не обязана их возвращать банку. Менеджер банка предоставил ей на подпись пакет документов, где не содержится информации в полном объеме о всех правах и обязанностях банка и заемщика. По этой причине она не может воспользоваться своими правами потребителя услуг банка в части досрочного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ она отправила на сайт КБ «Ренессанс Кредит» три заявления об аннулировании трех услуг: ООО «НЮС» - приобретение сертификата «Личный адвокат плюс», ООО «Телемед» - приобретение сертификата «Личный врач», страхового договора с ООО СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Ренессанс Жизнь» она узнала об отказе страховой компании возвратить ей деньги в размере 21591,36 руб. В результате неправомерных действий ответчиков, издевательского отношения специалистов банка у нее заболело сердце, она проходит лечение. Истцу пришлось затратить денежные средства на многочисленные переговоры с банком и страховой компанией, поездки на транспорте в офисы ответчиков. В случае задержки возврата денежных средств истец просит взыскать проценты за незаконное пользование деньгами истца и несвоевременный их возврат на счет истца.
Истец Перевозчикова О.М. настаивает на удовлетворении иска, показала, что она является потребителем услуг банка, банк это продавец услуг. В статье Закона о защите прав потребителей указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как потребитель она имеет право отказаться от услуг банка и потребовать возврата уплаченной суммы. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров, услуг обязательным приобретением других товаров, услуг. Когда она заключала кредитный договор, работники банка ей сказали, что если она не заключит договор страхования, то банк не одобрит кредит. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме, КБ «Ренессанс Кредит» должен вернуть ей страховую премию в размере 21591,36 руб. Банк не предоставил ей достаточной информации об услугах ООО «Телемед» и ООО «НЮС». Продавец (исполнитель), не предоставивший потребителю полной и достоверной информации о товаре, услугах несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 ст. , п.1 ст. Закона о защите прав потребителей. Она в течение трех месяцев имеет право заявить требование об отказе от услуг и возврате денег, т.к. был дистанционный способ продажи товара. Уже ДД.ММ.ГГГГ она заявила требования об отказе от услуг страхования, услуг ООО «НЮС», ООО «Телемед», потребовала вернуть ей деньги. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Телемед» вернуло 4493 руб., ООО «НЮС» перечислило 4494 руб. Считает, что банк должен ей возвратить неосновательно удержанные средства, уплаченные по договору страхования и невозвращенную разницу за сертификаты. В СК «Ренессанс Жизнь» она трижды подавала заявления об отказе от услуг страхования, от страховой компании она ответ не получила. Просит признать незаконными и недействительными все сертификаты, договор страхования и кредитный договор, ответчиками были нарушены статьи 12, Закона о защите прав потребителей. По вине ответчиков она испытала физические и нравственные страдания, она воспитывает несовершеннолетнего ребенка одна, приходилось для поездок к ответчикам его оставлять дома одного, в опасной ситуации. Она понесла большие расходы на поездки и телефонные переговоры, почтовые отправления.
Представители ответчиков КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК Ренессанс Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом (т.2 л.д.44).
От представителя КБ «Ренессанс Кредит» поступили письменные возражения на исковые требования Перевозчиковой О.М. (т.1 л.д.52-64,65), из которых следует, что ответчик с иском не согласен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменных возражениях ответчика указано, что между Перевозчиковой О.М. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования. КБ «Ренессанс Кредит» перечислил страховую премию в размере 21591,36 руб. в эту страховую компанию в рамках исполнения п. 2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Все существенные условия кредитного договора, а также сведения о перечне и стоимости иных банковских услуг, которые будут оказаны заемщику в рамках исполнения кредитного договора, изложены в Индивидуальных условиях Кредитного договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». В рамках исполнения кредитного договора Банком истцу оказана только услуга «СМС-оповещение» на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуги составляет 680 руб., о чем указано в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора. В целях предоставления и погашения кредита истцу был открыт лицевой счет в банке, при этом оплата за обслуживание счета Банком с истца не взимается. Иных банковских услуг в рамках кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» истцу не оказывал. Требования истца не основаны на нормах права. Как видно из выписки по лицевому счету истца, ДД.ММ.ГГГГ Перевозчиковой О.М. предоставлен кредит на сумму 107271,36 руб. путем зачисления указанной суммы на счет. Часть кредита в размере 85680 руб. была выдана истцу наличными денежными средствами через кассу Банка. Часть кредита в размере 21591,36 руб. по поручению клиента, изложенному в п. 2.1.1 договора и в п.1 заявления о добровольном страховании перечислена в оплату страховой премии. Тем самым банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и договору банковского счета, которые соответствуют нормам действующего законодательства в полном объеме, в исковом заявлении содержатся недостоверные сведения. Из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Перевозчиковой О.М. разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, которая оказывается страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении или в любой иной страховой организации по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При наличии возражений относительно условий договора страхования клиенту рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. Заявление о добровольном страховании содержит раздел, предусматривающий возможность отказаться от заключения договора страхования (как от одного из предложенных договоров, так и от всех).Заполняя заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, Перевозчикова О.М. подтвердила добровольность заключения договора страхования. Истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании. Договор страхования, заключенный между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» оформлен в форме отдельного документа. Как усматривается из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, истец реализовал свое право на отказ от заключения договора страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь» по программе страхования от потери постоянной работы, указанной в п. 2 заявления. Банк не является надлежащим ответчиком по исковым требованиям о взыскании суммы страховой премии в связи с навязыванием услуги страхования, не доведении информации об услугах страхования, компенсации морального вреда. Истец не представил относимых и допустимых доказательств того, что оспариваемым кредитным договором была предусмотрена обязанность истца заключить договор личного страхования. Доводы иска о недействительности условий договора ошибочны и необоснованны. В гражданском кодексе Российской Федерации установлен запрет требовать признания оспоримой сделки недействительной тем лицам, которые ранее ее одобрили или своими действиями подтвердили намерение ее исполнить. Истец исполнял сделку на действующих условиях, из чего для Банка и для Страховой компании явно явствовала воля клиента сохранить силу сделки, в том числе в оспариваемой части. Поведение истца после заключения сделки в течение всего срока действия сделки давало банку основание полагаться на действительность сделки. Доводы иска о том, что Банк не довел до истца полную информацию о договоре страхования являются необоснованными, поскольку банк не является стороной договора страхования и не оказывал истцу услуги по страхованию, подпись истца в страховом полисе свидетельствует об ознакомлении со всеми условиями договора страхования, в том числе с Полисными условиями, которые содержат информацию и праве страхователя на отказ от договора. Истец в установленный пятидневный срок с заявлением об отказе от страхования в Банк не обращался. При оформлении договоров сотрудники Банка доводят до клиентов полную информацию обо всех условиях договоров, в том числе Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» и Тарифы Банка по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, которые являются неотъемлемой частью договора. Подписывая оферту, Перевозчикова О.М. тем самым подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Доводы истца о том, что кредитный договор не содержит информации о правах и обязанностях сторон, а также условий о порядке и сроках досрочного погашения не соответствуют действительности и опровергаются представленными доказательствами. Отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» об оспаривании услуг «Личный адвокат» и «Личный врач», взыскании денежных средств. Из оспариваемого кредитного договора от 23.06.2016 не следует взимание банком каких-либо комиссий и плат, кредитный договор не содержит условия об оказании заемщику услуги «Личный адвокат» и «Личный врач», а также взимание за такие услуги комиссии. Договоры оказания услуг заключены непосредственно между истцом и ООО «Национальная Юридическая Служба» и ООО «ТелеМед». Истец самостоятельно оплатила спорные услуги наличными денежными средствами. Доказательств того, что выдача кредита была обусловлена приобретением сертификатов «Личный адвокат» и «Личный врач» суду не представлены. Банк, действуя на основании доверенности, осуществляет не запрещенную законом деятельность, связанную с информированием от имени ООО «НЮС» третьих лиц об условиях оказания информационно-правовой поддержки «Адвосервис Личный Адвокат», формированием при помощи программного обеспечения сертификатов и передачей их третьим лицам, заинтересованных в их приобретении, приеме от третьих лиц, приобретших сертификаты, денежных средств, составляющих стоимость сертификатов, для последующего перечисления их в ООО «НЮС». Вышеуказанная деятельность не является ни торговой, ни производственной, ни страховой, то есть не нарушает запрет, установленный ст. Федерального закона «О банках и банковской деятельности». По отношению к клиенту банком осуществляется информационное консультирование о существовании информационно-правового продукта и порядке пользования им, банк предоставляет возможность клиенту оплатить стоимость этого продукта ООО «НЮС». Банк не обуславливает возможность выдачи кредита приобретением информационно-правового продукта. По результатам информационных разъяснений банка клиент праве приобрести или отказаться от приобретения информационно-правого продукта. Аналогично банк осуществляет деятельность, связанную с информированием от имени ООО «ТелеМед» третьих лиц об условиях оказания информационно-правовой поддержки «Личный врач». Банк не является надлежащим ответчиком по требованиям истца, связанным с сертификатами «Личный адвокат» и «Личный врач». Не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, т.к. отсутствуют нарушения со стороны Банка прав, свобод и законных интересов истца.
Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» направил в суд письменные возражения на исковое заявление (т.1 л.д.219-222), в которых представитель ответчика просит рассмотреть дело без его участия, указывает, что с иском не согласен по следующим основаниям. Требования истца противоречат абз. 2 п.3 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации, пп. 11.3, 11.4 Полисных условий к Договору страхования жизни заемщиков кредита, заключенного Обществом с Перевозчиковой О.М. В силу абз. 2 п.3 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. ДД.ММ.ГГГГ между Перевозчиковой О.М. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил, что получил на руки Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, сам договор страхования жизни, что он ознакомлен с данными документами, согласен с ними и обязуется выполнять условия страхования. Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в договоре страхования. Истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика. Истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ то, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца, не нарушала права истца как потребителя, поэтому требования истца о компенсации морального вреда являются необоснованными.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены ООО «Национальная Юридическая Служба», ООО «ТелеМед».
Третьи лица были надлежащим образом извещены судом о времени и месте рассмотрения дела (т.2 л.д. 44). От представителя третьего лица ООО «Национальная Юридическая Служба» поступил письменный отзыв на исковое заявление (т.2 л.д. 46-47), согласно которого, представитель третьего лица с иском Перевозчиковой О.М. не согласен. Из отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ Перевозчикова О.М. заключила договор с ООО «НЮС» на предоставление информационно-правовой поддержки (сертификат - «Личный адвокат»). Денежная сумма, равная стоимости сертификата - 5000 руб., поступила в пользу ООО «НЮС». Публичная оферта к сертификату доступна на сайте. Согласно Договору оферты, п. 2.7 Правил пользования информационно-правовой поддержки юридической телефонной линии «Адвосервис» - сертификат «Личный адвокат Максимум» от ДД.ММ.ГГГГ, в случае принятия клиентом решения о расторжении договора об оказании информационно-правовой поддержки Адвосервис Личный адвокат по истечении 14 дней с момента приобретения сертификата, стоимость, уплаченная за сертификат, подлежит возврату пропорционально неистекшему сроку его действия в случае, если клиент не обращался за оказанием правовой поддержки. Истец обратилась в ООО «НЮС» за возвратом денежных средств спустя 37 дней с момента приобретения сертификата. Исходя из этого, формула расчета следующая: 4494 р. = 5000р. - (5000/365 х 37дн.). ООО «НЮС» осуществил перевод денежных средств на банковские реквизиты Перевозчиковой О.М., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель третьего лица ООО «ТелеМед» отзыв на заявленные требования не направил.
Суд, руководствуясь чч. 3,5 ст. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков и третьих лиц.
Заслушав истца, изучив доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Перевозчиковой О.М.
Согласно п.1 ст. Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из п.1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу п. 18 ст. 5 этого Федерального закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либопользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно п.2 ст. Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п.1 ст. Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу п.3 ст. Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Перевозчиковой О.М. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (т.1 л.д. 11-13 69-71), согласно индивидуальных условий кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в сумме 107271,36 руб. на срок 36 месяцев под 27,5% годовых. Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Ренессанс Кредит» выдал Перевозчиковой О.М. кредит в размере 85680 руб. (т.1 л.д.35).
Пунктом 7 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.
Разделом 2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» предусмотрены условия и порядок досрочного погашения Кредита. В отношении договоров, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что Клиент в течение 30 календарных дней с даты получения кредита вправе досрочно вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования (т.1 л.д. 74-94).
Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена плата за услугу «СМС-оповещение» - 680 руб. единовременно.
В соответствии с пунктом 9.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), за подключение к услуге «СМС-оповещение» Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном договором и Тарифами Банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к слуге приравнивается к письменному заявлению клиента на подключение к услуге по Кредиту. Внесение платы за подключение к Услуге означает согласие клиента на подключение к услуге.
Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.37) следует, что Перевозчикова О.М. перечислила в пользу КБ «Ренессанс Кредит» комиссию за подключение к услуге СМС-оповещение по договору № в размере 680 руб.
Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 21591,36 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.
Каждая страница кредитного договора удостоверена подписью Перевозчиковой О.М., кроме того истец расписалась в том, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Также перед заключением кредитного договора Перевозчикова О.М. подала в КБ «Ренессанс Кредит» письменное заявление (т.1 л.д.67) с просьбой выдать ей кредит на неотложные нужды для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заключить с ней кредитный договор на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифами банка. Перевозчикова О.М., согласно этого заявления дала согласие на подключение к услуге «СМС-Оповещение» по кредиту, она проинформирована, что размер платы за услугу составляет 680 руб. единовременно. При этом Перевозчикова О.М, отказалась от подключения к сервис пакету «Комфорт» по кредитному договору с размером платы за эту услугу 3900 руб., проставив галочку в соответствующем разделе заявления.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Перевозчикова О.М. подала заявление о добровольном страховании (т.1 л.д.68), в котором она просит ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Она просит КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 21591,36 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по реквизитам страховщика. Своей подписью в этом заявлении Перевозчикова О.М. подтверждает, что в случае выбора добровольного страхования дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно.
В заявлении о добровольном страховании разъясняется, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже в заявлении, или в любой иной страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении заемщику кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/ Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.
Между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Перевозчиковой О.М. заключен ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на срок 36 месяцев, в соответствии с которым стороны определили размер страховой премии - 21591,36 руб. Договор подписан страхователем Перевозчиковой О.М. (т.1 л.д.105).
Согласно п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО «СК Ренессанс Жизнь» (т.1 л.д. 106-112), страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.
В силу п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.
Ответчики направили копию платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.114) из которой следует, что КБ «Ренессанс Кредит» перечислило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» платежи от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, согласно отзывов ответчиков, страховую премию по договору, заключенному с Перевозчиковой О.М.
Суд, оценив представленные сторонами доказательства с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что требования истца Перевозчиковой О.М. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК Ренессанс Жизнь» являются необоснованными и не основаны на законе.
Доводы иска о нарушении ответчиками Закона РФ «О защите прав потребителей» не нашли своего подтверждения, к тому же истец ошибочно применяет данный Закон к отношениям возникшим между нею и ответчиками при заключении кредитного договора и договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.
По мнению суда, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует правилам статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», он содержит общие и индивидуальные условия договора. Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» и Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическим лицами (т.1 л.д.95-104) являются приложением к кредитному договору, заключенному с Перевозчиковой О.М. Истец, собственноручно расписавшись в заявлении (т.1 л.д.67), кредитном договоре, подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Доводы иска о том, что кредитный договор не содержит условий предоставления кредита, отсутствуют положения о правах и обязанностях банка и заемщика в части досрочного погашения кредита, являются несостоятельными, опровергаются текстом Индивидуальных условий кредитного договора, разделами 1.2.1, 1.2.2, 2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит».
Доводы истца о том, что она не была ознакомлена и не получила на руки Общие условия предоставления кредитов, Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков, опровергаются ее подписью в кредитном договоре и договоре страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков под текстом о том, что она прочла, поняла и согласна с общими и индивидуальными условиями кредитования и полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.
Истец получила кредит в размере 107271,36 руб., из которых перечислила 21591,36 руб. со счета для оплаты страховой премии. Показания истца о том, что ей выдан кредит в размере 75000 руб. опровергаются исследованными судом доказательствами, в том числе выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.42).
Не согласен суд с показаниями истца о том, что получение кредита было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, со стороны ответчиков имеет место навязывание дополнительных услуг.
По мнению суда, заключение Перевозчиковой О.М. договора страхования жизни и здоровья заемщика направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст. Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
Заявление Перевозчиковой О.М. (т.1 л.д.68) достоверно свидетельствует о ее согласии на участие в программе страхования, о свободном волеизъявлении истца на вступление именно в программу страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а не в другую программу страхования, о перечислении со счета суммы страховой премии в размере 21591,36 руб., включении страховой премии в общую стоимость кредита. Перевозчикова О.М. не лишена была возможности отказаться от заключения договора с ООО «СК Ренессанс Жизнь» и выбрать иную страховую компанию. Перевозчикова О.М. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенной страховой компании не заявила.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ей была оказана данная услуга.
Суд считает, что отсутствуют основания для признания недействительными кредитного договора и договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенных истцом с ответчиками ДД.ММ.ГГГГ. Данные договоры требований действующего законодательства, а также прав и интересов истца не нарушают.
Согласно выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Перевозчикова О.М. производит погашение задолженности по основному долгу по кредитному договору и погашение процентов, что свидетельствует о согласии истца с условиями заключенных договоров.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков страховой премии и уплаченной комиссии. Данные требования противоречат п.3 ст. Гражданского кодекса РФ, пункту 11.3 Полисных условий к договору страхования жизни заемщиков кредита, индивидуальным и общим условиям кредитного договора, Тарифам комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами.
Установлено, что истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования (т.1 л.д.19). На ее заявление страховщик направил письменный ответ (т.1 л.д.223).
Перевозчикова О.М. не погасила досрочно сумму кредита, что следует из выписки по лицевому счету. В данном случае при досрочном отказе страхователя Перевозчиковой О.М. от договора страхования страховая премия не подлежит возвращению.
Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» невыплаченных сумм за приобретение сертификатов «ФИО2 плюс» и «ФИО2 врач» (т.1 л.д.15,16).
Установлено, что Перевозчикова О.М. приобрела данные сертификаты, уплатив по 5000 руб. за каждый (т.1 л.д.33,34), у ООО «Национальная юридическая служба» и ООО «ТелеМед». Денежные средства, составляющие стоимость сертификатов, были приняты от истца и перечислены продавцам сертификатов Банком «Ренессанс Кредит», действующим на основании доверенностей (т.1 л.д.125).
Согласно показаний истца, после ее письменных обращений об отказе от услуг от ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.17,18) ООО «Телемед» вернуло 4493 руб., ООО «НЮС» перечислило 4494 руб. (т.2 л.д.48).
Отсюда, требования истца к КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании невыплаченных сумм за приобретение сертификатов являются необоснованными. Кредитный договор не содержит условия об оказании Перевозчиковой О.М. услуги «Личный адвокат» и «Личный врач», а также взимание за эти услуги комиссии. Договоры оказания услуг заключены непосредственно между Перевозчиковой О.М. и ООО «НЮС», ООО «ТелеМед». Истец самостоятельно оплатила эти услуги наличными денежными средствами. Доказательств того, что выдача кредита была обусловлена приобретением сертификатов, истцом не представлено. Третьи лица вернули истцу, отказавшемуся от услуг этих лиц, стоимость сертификатов в размере пропорциональном неистекшему сроку их действия.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования Перевозчиковой О.М. к КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК Ренессанс Жизнь» не подлежат удовлетворению в полном объеме. Ответчики не нарушили действующее законодательство, а также права и интересы истца при заключении с нею договоров, не причинили истцу моральный вред.
Руководствуясь ст.ст. - Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать Перевозчиковой Оксане Михайловне в удовлетворении иска к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными кредитного договора, договора страхования, сертификатов, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ
По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ
В услугу «Личный адвокат» входит 12 устных консультаций и 1 письменная, неограниченное число обращений для вызова оперативных служб по запросу клиента (скорая помощь, ДПС и др.), а также круглосуточный интернет-доступ к базе типовых форм документов. Кроме того, личный кабинет клиента на сайте компании позволяет отправлять письменные запросы и получать письменные консультации, сохранять и распечатывать информацию, прослушивать аудиозапись разговора с юристом.
Чтобы получить правовую помощь, клиенту достаточно позвонить по бесплатному круглосуточному телефону. Команда профессиональных юристов и адвокатов готова незамедлительно оказать юридическую поддержку, включая представление интересов обладателя сертификата перед третьими лицами (в том числе – правоохранительными органами).
Процесс оформления сертификата «Личный адвокат» занимает не более 10 минут. Для этого клиенту банка достаточно предъявить паспорт гражданина РФ. Срок действия сертификата – один год с момента приобретения. Стоимость услуги составляет 3000 рублей. Для активации сервиса необходимо позвонить по телефону «Национальной юридической службы», назвать номер сертификата и пройти быструю процедуру идентификации.
«Мы рады предложить нашим клиентам новый продукт – сертификат «Личный адвокат», который дает возможность получать оперативную юридическую помощь в круглосуточном режиме. Этот простой и удобный сервис позволяет экономить время и деньги и быть уверенным в наличии правовой поддержки в любой ситуации – от помощи на дороге до консультаций по вопросам собственности, семейного или трудового законодательства», – прокомментировала Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».
«Мы гарантируем качественный юридический сервис на основе современных информационных технологий, – говорит Дмитрий Макаренко, глава «Нацональной юридической службы. – Специфика наших услуг – в совмещении современной IT-технологии и «живой» персонализированной юридической помощи. Удобная форма – в руке клиента только телефонная трубка, но при этом человек говорит не с автоматической системой информирования, а с профессиональным юристом. Если нужно, мы можем предложить консультацию по общим правовым вопросам, но гораздо большим спросом у клиентов пользуется решение конкретной проблемы здесь и сейчас».
